Private Unfallversicherung

Das Risiko eines Unfalls im Haushalt und in der Freizeit ist besonders hoch. Gesundheitliche Beeinträchtigungen als Folge eines Unfall können existenzbedrohend sein. Der gesetzliche Unfallträger springt für solche Unfälle jedoch nicht ein. Die private Unfallversicherung greift für alle Unfallrisiken - weltweit und in allen Lebenslagen.  Ob Einmalzahlung oder Unfallrente - die private Unfallversicherung bietet einen finanziellen Schutz für alle Unfallrisiken.

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Die private Unfallversicherung bietet Versicherungsschutz bei einer dauerhaften Beeinträchtigung der versicherten Personen als Folge eines Unfalls. Hinsichtlich der Versicherungsleistungen können einmalige Kapitalzahlungen oder eine lebenslange Unfallrente vereinbart werden. Je nach Invaliditätsgrad kommt die versicherte Kapitalleistung zur Auszahlung. Bei Vereinbarung einer Progression erhält der Versicherte eine überproportional höhere Leistung bei höheren Invaliditätsgraden.

Daneben bietet die Unfallversicherung folgenden Versicherungsschutz:

• Todesfallleistung: Sie wird erbracht, wenn der Unfall innerhalb eines Jahres nach dem Unfalltag zum Tode führt.
• Übergangsleistung: Die im Vertrag vereinbarte Übergangsleistung soll Schwerverletzten Hilfe bieten, um wieder zu genesen. 
• Krankenhaustagegeld: Bei Behandlung von Unfallfolgen in einem Krankenhaus zahlt die Versicherung pro Aufenthaltstag im Krankenhaus das versicherte Tagegeld.
• Bergungskosten: Rettungstransport nach einem Unfall.
• Kosmetische Operationen: Ausgleich von Kosten für Operationen bei Entstellung nach einem Unfall.
• Serviceleistungen: Hausputz und Besorgungen in Seniorenpolicen.

Mit der Unfallversicherung lassen sich die finanziellen Folgen eines gesundheitlichen Schadens versichern, der auf einem Unfall beruht. In keinem Fall kann die Unfallversicherung die Berufsunfähigkeitsversicherung ersetzen. Trotzdem ist der Abschluss einer Unfallpolice für Kinder, Senioren und Berufstätige zu empfehlen, weil der gesetzliche Unfallschutz nur unzureichend ist und Unfallgefahren überall drohen. Um einen umfassenden Schutz zu erhalten, sollten Sie Ihre Unfallversicherung auf folgende Punkte prüfen:

• Geltungsbereich: Wann und wo gilt die Unfallversicherung? Im Idealfall erstreckt sich der Schutz weltweit und bietet eine 24-Stunden-Absicherung für Unfälle jeglicher Art. Ungünstig sind Verträge, die sich nur auf Freizeitunfälle beschränken oder nur für Autofahrten gelten.
• Versicherungssumme: Die Grundsumme sollte bei mindestens 100.000 Euro liegen. Verträge mit einer geringeren Versicherungssumme bieten ungenügenden Schutz.
• Progression: Bei Tarifen mit Progression wird die vereinbarte Versicherungssumme um einen bestimmten Prozentsatz erhöht. Bei schwerer Invalidität erhalten Sie so mehr Geld. Bei einer Grundsumme von 100.000 Euro und einer Progression P 350 erhalten Sie bei Vollinvalidität 350.000 Euro. Das Preis-/Leistungsverhältnis von Policen mit Progression ist am günstigsten.
• Bedingungen: Nur leistungsstarke und eindeutig formulierte Versicherungsbedingungen sichern Ihnen im Schadenfall die schnelle Zahlung. Gute Tarife bieten bessere Leistungen als es die Musterbedingungen vorsehen. So gelten verbesserte Gliedertaxen und längere Fristen für die Feststellung der Invalidität. 
• Preis: Achten Sie auf den Preis für einen Unfallvertrag. Da der Wettbewerb nicht so hoch ist, bestehen enorme Preisunterschiede. Günstige Verträge mit einer Grundsumme von 100.000 Euro und einer Progression von 350 Prozent sollten für Erwachsene nicht mehr als 180 Euro und für Kinder nicht mehr als 100 Euro im Jahr kosten.

• Änderung der Anschrift
• Änderung der Anschrift und der Bankverbindung
• Änderung der Bankverbindung
• Auswirkung Kündigung
• Kündigung

Eine Unfallrentenversicherung ist eine Versicherung, die nur bei schwerwiegenden Unfällen in Kraft tritt. In der Regel erfolgt eine Leistung erst ab einem Grad der Invalidität von 50 Prozent, kleinere Unfälle sind somit durch diese Versicherung nicht abgedeckt. Der Vorteil des Ausschlusses kleinerer Unfälle liegt darin, dass der Versicherungsnehmer von sehr geringen Beiträgen profitieren kann. Zumeist kostet eine solche Unfallversicherung nur ein Bruchteil einer vergleichbaren Berufsunfähigkeitsversicherung.

Aus diesem Grund stellt diese Versicherung eine sinnvolle Alternative beziehungsweise Ergänzung dar. Es ist jedoch zu beachten, dass diese Versicherung nur bei einer unfallbedingten Unfähigkeit eine Leistung in Form einer monatlichen Rente gewährt. In Abhängigkeit vom ausgeübten Beruf ist deshalb in vielen Fällen ein zusätzlicher Schutz durch eine Berufsunfähigkeitsversicherung unerlässlich.

In den meisten Fällen wird eine Unfallrentenversicherung nicht als einzelnes Produkt, sondern als Paket angeboten. In diesem sind neben besagter Rentenversicherung zumeist eine einmalige Invaliditätszahlung sowie die Zahlung eines Krankenhaustagegelds vereinbart. Hinsichtlich der Höhe des Krankenhaustagegelds sollte eine Summe gewählt werden, dass sie der Höhe Zuzahlung sowie den zusätzlich entstehenden Kosten entspricht. Die Höhe der einmaligen Invaliditätszahlung ist wiederum vom Grad der Invalidität abhängig. Aufgrund der einzelnen Unfallrente kann die Invaliditätssumme vergleichsweise niedrig angesetzt werden, da sie eher dem Umbau und nicht der Absicherung des Lebensstandards dient.

Millionen von Verträgen zur privaten Unfallversicherung bieten einen unzureichenden Schutz. Darauf weist das Verbrauchermagazin Finanztest in der Analyse 11/2011 zu Unfallpolicen hin. Lediglich drei von rund 300 getesteten privaten Unfallversicherungen konnte mit der Bestnote "sehr gut" abschneiden. Die Testsieger konnten sowohl bei der Kapitalzahlung als auch den Bedingungen überdurchschnittlich abschneiden. Fazit der Tester: Gute Policen sind selten und nicht immer zählen teure Verträge zu den guten.

Folgende Tipps gibt Finanztest an die Hand:

• Hohe Leistungen bei Vollinvalidität: Bei Vollinvalidität sollte eine Versicherungssumme von mindestens 500.000 Euro zur Auszahlung kommen. Damit können notwendige Umbauten oder eine Haushaltshilfe bezahlt werden. Günstig sind Tarife mit einer Progression. Wer z.B. eine Invaliditätssumme von 100.000 Euro mit einer Progression 500 vereinbart, erhält bei Vollinvalidität 500.000 Euro.
• Gliedertaxe: Wie hoch der Invaliditätsgrad ist, wird mit der Gliedertaxe festgelegt. Der Verlust der Sehkraft bedeutet z.B. eine Invalidität von 50%, der Verlust des Gehörs üblicherweise 30%. In leistungsstärkeren Tarifen liegt der Grad jedoch höher, der Kunde erhält also eine höhere Leistung. So wird im Unfall-Basistarif beim Verlust der Stimme keine Leistung fällig, während im Top-Tarif die volle Invaliditätsleistung gezahlt wird.
• Bedingungswerk: Hohe Leistungen nützen nichts, wenn der Versicherer nicht zahlt. Die Unfallpolice sollte daher für Unfälle jeglicher Art, rund um die Uhr und weltweit gelten. Problematisch sind Ausschlüsse wie Bewusstseinsstörungen. Versicherer können dann selbst nach einem Schlaganfall am Steuer eines Kfz die Unfallrente verweigern. Die Testsieger leisten sogar für Unfälle als Folge von Alkoholkonsum.
• Preisvergleich: Die Preisunterschiede bei Unfallversicherungen sind immens. Da der Konkurrenzkampf nicht so ausgeprägt ist wie in der Kfz-Versicherung, können teure und günstige Policen schon einmal um mehr als 100% voneinander abweichen. Vor allem alte Verträge sollten daher unter die Lupe genommen werden.

Die drei Testsieger-Tarife kommen von der Swiss Life und Interrisk.

• Swiss Life: Tarif P 350 Primus Plus Premium
• Swiss Life: Tarif P 500 Primus Plus Premium
• Interrisk: Tarif P-Plus 500 XXL (B18) Maxi-Taxe

Ein hoher Preis bedeutet nicht, dass ein Unfalltarif auch eine hohe Leistung bietet. Dies ist das Fazit von Öko-Test zu privaten Unfallversicherungen. Kunden zahlen je nach Gefahrengruppe und versicherter Invaliditätsleistung einen Beitrag. An Hand der Modellkunden konnte Öko-Test enorme Preisunterschiede feststellen. Folgende Klauseln sollte in guter Vertrag aufweisen:

• Bei Vollinvalidität sollte das Sechsfache des Nettogehalts abgesichert sein.
• Hohe Progression vereinbaren, denn nur dann gibt es bei hoher Invalidität eine ausreichende Absicherung.
• Verzicht auf teure Zusatzleistungen wie Krankenhaustagegeld oder Kurbeihilfe.

Folgende Anbieter identifizierte Öko-Test als Testsieger:

• Haftpflichtkasse Darmstadt: Tarif Vario Vollschutz, Gesamtpunkte: 36,5
• Janitos: Tarif Best Selection GT Hand, Gesamtpunkte: 29,5
• Interlloyd: Tarif Premium, Gesamtpunkte 29,0

Finanztest hat bei diesem Test die Tarife von 4.000 Angeboten für Frauen, Kinder, Männern und Personen mit gefährlichen Berufen untersucht. Im Vergleich wurden Angebote bis zu einer Progression von 500 Prozent berücksichtigt. Nicht zu empfehlen sind Tarife mit Beitragsrückgewähr, da sie eine Kombination aus (teurer) Kapitallebens- und Unfallversicherung darstellen. Eine separate Unfallpolice bietet in der Regel ein günstigeres Preis-/Leistungsverhältnis.

Die besten Angebote:

• Haftpflichtkasse Darmstadt: Tarif P 500 (Top 2005 Plus), Note: 1,4
• Ammerländer: Tarif P 500 (Exclusiv): Note: 1,5
• Ammerländer: Tarif P 350 (Exclusiv): Note 1,5
• Ammerländer: Tarif P 300 (Exclusiv), Note 1,5
• Haftpflichtkasse Darmstadt: Tarif P 350 (Top 2005 Plus), Note: 1,5
• Interrisk: Tarif P 300 (AUB99-XXL), Note: 1,5

Die dargestellten Testsieger beziehen sich auf Tarife für Männer mit ungefährlichen Berufe. Finanztest führte die Vergleichsberechnungen mit einer Versicherungssumme von 100.000 Euro durch. Die Testsieger für Frauen sind in der Regel identisch. Die Versicherer Aachener & Münchener, Allianz, Axa, Hamburg-Mannheimer und Victoria haben die Teilnahme am Test verweigert.