Sofortrente

Tarife berechnen und vergleichen

Ruhestndler, die eine sichere und lebenslange Zusatzrente erhalten wollen, setzen auf die Sofortrente. Durch die Einzahlung eines Einmalbetrags in die sofortbeginnende Rentenversicherung wird die Alterssicherung von der Entwicklung an den Kapitalmrkten entkoppelt. Der Versicherer zahlt aus dem Kapital eine monatliche Rate, die sich aus einem Garantie- und berschussanteil zusammensetzt.

Es ist die Frage aller Fragen: Reicht die gesetzliche Rente aus, um den Lebensstandard zu sichern? Aus der Sorge vor Altersarmut haben viele Bundesbrger einen privaten Vorsorgevertrag abgeschlossen. Bei den meisten Vertrgen wird zum Laufzeitende eine Kapitalleistung ausgezahlt.

Doch wie lsst sich dieses Geld sinnvoll fr den Ruhestand nutzen? Wer seine Altersrente aufbessern mchte und nach regelmigen und sicheren Auszahlung sucht, ist mit einer Sofortrente gut beraten. So ist sichergestellt, dass das Kapital niemals ausgeht. Der Versicherer garantiert gegen Zahlung eines Einmalbeitrags eine lebenslange Rentenzahlung. Wie hoch die Rente ausfllt, zeigt ein Vergleich der Tarife.

Wie funktioniert die Sofortrente?

Bei der Sofortrente wird gegen Einmalbeitrag eine sofortbeginnende Rentenversicherung abgeschlossen. Ein hoher Kapitalbetrag (ab 50.000 Euro) aus einer auslaufenden Kapitallebensversicherung oder einer Erbschaft wird dazu in einen entsprechenden Verrentungsvertrag eingezahlt.

Neben den garantierten Rentenleistungengibt es noch eine berschussrente, die jedoch auch gekrzt werden kann. Die Rente ist gegen die Entwicklung an den Aktienmrkten geschtzt. Ebenso bietet die Sofortrente den Schutz gegen das Risiko der Langlebigkeit. Egal wie alt man wird - die Rentenleistungen werden von der Versicherung stets erbracht.

Wahlweise bieten die Tarife auch sogenannte Hybridrenten an, d.h. auch im Rentenbezug ist die Partizipation an der Entwicklung der Brsen mglich. Diese Form des Rentenbezugs eignet sich jedoch nur fr risikofreudige Anleger.

Folgende Bausteine knnen im Rahmen der Sofortrente angewhlt werden:

  • Rentengarantiezeit, d.h. auch im Todesfall wird die Rente bis zum Ablauf der Garantiezeit an die Hinterbliebenen ausgezahlt.
  • Beitragsrckgewhr bei Tod, d.h. das eingezahlte Kapital abzglich bereits gezahlter Renten kommt zur Auszahlung an die Hinterbliebenen.
  • Hinterbliebenen-Zusatzversicherung, d.h. im Todesfall erhlt der versicherte Partner eine lebenslange Rente ausgezahlt.

Rente gegen Einmalbeitrag: Welche Vorteile gibt es?

Die Sofortrente bietet nicht nur Garantien, sondern ist auch aus steuerlicher Sicht zu empfehlen. Folgende Vorteile bietet eine sofortbeginnende Rentenversicherung:

  • Lebenslange garantierte Rente,
  • Gnstige Besteuerung der Rente durch die niedrige Ertragsanteilsbesteuerung,
  • Keine Gesundheitsprfung,
  • Zahlreiche Optionen im Todesfall,
  • berschussbeteiligung.

Tipps vor dem Abschluss

  • Vergleich: Vergleichen Sie die Rentenleistungen der Anbieter: Welche Rente wird mindestens ausgezahlt, wie hoch ist die Gesamtrente? Und wie war der Anlageerfolg in der Vergangenheit?
  • Tarife: Klassische oder Hybridrente? Je nach Risikoneigung knnen Anleger zwischen der sicheren klassischen Verzinsung oder einer Hybridlsung whlen. Bei letzterer werden Teile des Kapitals in riskanteren Anlagen investiert, um eine hhere Rente zu erwirtschaften.
  • Bedarf: Der Abschluss ist sinnvoll, wenn die monatlichen Fixkosten fr Lebenshaltung, Miete und Versicherungen nicht aus gesetzlicher und betrieblicher Versorgung gedeckt sind. Die Police eignet sich auf Personen, die sich nicht zutrauen, einen hohen Geldbetrag selbst zu verwalten und zu investieren.
  • Vertrag: Je nach berschussmodel erhalten Sie eine gleich bleibende oder eine steigende Rente. Die meisten Versicherer bieten weitere Modelle an. Die Wahl einer Variante hngt von den eigenen Bedrfnissen ab. Lassen Sie sich zu den Vor- und Nachteilen umfassend beraten.
  • Ausstiegsklausel: Bei den meisten Anbietern hat man die Mglichkeit, auch nach Rentenbeginn aus dem Vertrag auszusteigen und sich das Restkapital auszahlen zu lassen. Prfen Sie vor Vertragsunterzeichnung, ob das Angebot derart flexible ist und ob bei vorzeitigem Ausstieg zustzliche Kosten anfallen.

Der Renten-Fahrplan: Frher aufhren, richtig planen, mehr rausholen
Der Ratgeber der Stiftung Warentest erklrt einfach und bersichtlich die Situationen, in denen Sie Fehler machen und Rente verschenken knnten, und er rt frhzeitig zu planen.

Testsieger von Stiftung Warentest

Finanztest 11/2010: "Geldanlage zu Rentenbeginn"

In der Analyse wurden Sofortrente, Bankauszahlplan und Entnahmeplan aus Aktienfonds verglichen. Wer Geld zu Rentenbeginn investieren mchte, sollte sich zunchst ber die monatlichen Einnahmen und Ausgaben im Klaren sein. Soll ein dauerhaftes und sicheres Einkommen generiert werden, stellt die Sofortrente die sinnvollste Investition dar.

Beim Vergleich der Anbieter wurden insgesamt 72 Angebote fr Frauen und Mnner geprft. Fr alle Tarife wurde eine Einzahlung von 60.000 Euro und eine Rentengarantiezeit von 20 Jahren unterstellt. Fr das Testurteil wurden die Kriterien Rentenzusage, Anlageerfolg der letzten drei Jahre sowie Transparenz und Flexibilitt der Versicherungsbedingungen betrachtet. Zu den Gewinnern zhlen:

  • Interrisk, Tarif SLR3
  • Europa, Tarif E-R1
  • Debeka, Tarif S1

Finanztest 11/2008: "Wette auf ein langes Leben"

Das Verbrauchermaganzin Finanztest hat 49 Angebote einer Rente gegen Einmalbeitrag analysiert. Im Test wurde die Tarife fr Frauen und Mnner fr einen Beitrag von 60.000 Euro und einer Rentengarantiezeit von 20 Jahren verglichen. Folgende Anbieter konnten sich als Testsieger durchsetzen:

Sofortrenten fr Mnner:

  • Europa, Tarif E-R1 RG, Note: Sehr gut (1,2)
  • Debeka, Tarif S1, Note: Sehr gut (1,5)
  • CosmosDirekt, Tarif R3, Note: Gut (1.6)

Sofortrenten fr Frauen:

  • Europa, Tarif E-R1 RG, Note: Sehr gut (1,4)
  • Debeka, Tarif S1, Note: Sehr gut (1,5)
  • CosmosDirekt, Tarif R3, Note: Gut (1.7)

Was muss man noch zur Sofortrente wissen?

Die Rentenzahlungen knnen individuelle erfolgen, d.h. Sie entscheiden, ob Sie eine monatliche, vierteljhrliche, halbjhrlich oder jhrliche Rente erhalten wollen.

Auch nach Rentenbeginn in der gesetzlichen Rente ist der Abschluss der Sofortrente mglich. Teilweise bieten die Versicherer Tarife an, die auch noch mit 85 Jahren abgeschlossen werden knnen.

Im Vergleich zu Fondsanlagen greift bei der Sofortrente die Abgeltungssteuer nicht. Da die Ertragsanteilsbesteuerung geringere Steuerstze vorsieht, bietet die Sofortrente steuerliche Vorteile.

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Alternativen zur Sofortrente

Die geeignete Anlage in der Rente hngt von verschiedenen Faktoren ab. Fr die Wahl eines Produktes ist es sinnvoll, sich ber die Sicherheit, Rendite, Flexibilitt, Absicherung der Angehrigen sowie der eigenen Fixkosten und Einnahmen im Ruhestand Gedanken zu machen. Weitere Mglichkeiten einer Geldanlage zu Rentenbeginn sind:

  • Bankauszahlplan: Das Kapital wird zu einem festen Zinssatz fr eine festgelegte Laufzeit bei der Bank angelegt. Aus dem Geldbetrag wird ein fester Betrag in regelmigen Abstnden berwiesen, bis zum Laufzeitende der komplette Betrag aufgebraucht ist. Der Vorteil liegt in der Sicherheit der Anlage. Nachteilig sind die geringe Verzinsung sowie die Abgeltungssteuer auf Ertrge.
  • Entnahmeplan mit Investmentfonds: Anleger knnen ihr Kapital auf verschiedene Fonds aufteilen (z.B. Aktien-, Renten-, Index- oder Mischfonds). Die Aufteilung sollte der eigenen Risikoneigung entsprechen. Der Anlagehorizont sollte mindestens fnf, eher zehn Jahre betragen. Zudem muss man mit Kurrckgngen und damit mit geringeren Auszahlungen rechnen. Allerdings besteht hinsichtlich der Auszahlungshhe und -intervalle volle Flexibilitt.

Hufige Fragen zur sofortbeginnenden Rente (FAQ)

Ist der Beitrag fr die Sofortrente steuerlich absetzbar?

Nein. Beitrge fr private Rentenversicherungen, die nicht zu den Rrup- oder Riester-Renten zhlen, knnen seit 2005 nicht mehr steuermindernd abgesetzt werden. Dafr profitieren Sie in der Auszahlungsphase von der geringeren Ertragsanteilsbesteuerung.

Kann man Hinterbliebene absichern?

Die Anbieter bieten verschiedene Bausteine fr den Todesfall an. So ist gewhrleistet, dass der Beitrag im Falle des Todes nicht verloren ist. Folgende Optionen stehen in der Regel zur Auswahl:

  • Beitragsrckgewhr: Der einbezahlte Beitrag abzglich bereits gezahlter Renten wird an die Hinterbliebenen ausgezahlt.
  • Rentengarantiezeit: Bei Vertragsabschluss wird festgelegt, wie lange die Rente (z.B. 10 oder 20 Jahre) mindestens gezahlt werden soll. Wenn man woher verstirbt, wird die Rente bis zum Ablauf dieses Zeitraums weitergezahlt.
  • Hinterbliebenenrente: Je nach Tarif kann die Rente im Todesfall teilweise oder vollstndig auf den Partner bertragen werden.

Bei allen Varianten legen Sie fest, wer der bezugsberechtigte Hinterbliebene sein soll.

Was ist eine Sofortrente?

Bei der Sofortrente handelt es sich um eine sofort beginnende Rentenversicherung, die gegen Zahlung eines Einmalbeitrags (ab 5.000 Euro) ab Versicherungsbeginn eine lebenslange Leibrente zahlt.

Ein Teil der Rentenzahlung ist bereits bei Abschluss garantiert und kann nicht mehr abgesenkt werden. Zustzlich wird eine berschuss- oder Gewinnrente ausgezahlt, deren Hhe von der knftigen berschussbeteiligung abhngt.

Wie erfolgt die Besteuerung der Rente?

Die Besteuerung aus der Sofortrente hngt vom Alter des Rentenempfngers ab. Die Rente ist mit dem Ertragsanteil zu versteuern. Wer z.B. mit 65 Jahren in Rente geht, muss lediglich 18% der Gesamtrente versteuern. Bei 1.000 Euro Rente mssen nur 180 Euro als Einkommen mit dem individuellen Steuersatz versteuert werden.

Tipp: Wer einen hohen Steuersatz hat und den Einmalbetrag steuermindernd geltend machen mchte, sollte den Abschluss einer Basisrente in Erwgung ziehen.