Schufa-Score
Schufa bewertet Kreditwürdigkeit nach Punkten
Schufa-Score - Auswirkungen auf die Kreditvergabe
Bevor Banken Kredite bewilligen, Versandhäuser Kundenkonten anlegen und ihre Kunden gegen Rechnung beliefern, prüfen sie eingehend die Kreditwürdigkeit der Antragsteller. Dazu bedienen sie sich verschiedener Informationsquellen, unter anderem
- Schufa-Auskunft,
- Kreditauskunfteien,
- Schufa-Score.
Die am häufigsten verwendeten Informationen sind die verschiedenen Auskünfte der Schufa, der Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung. Die Schufa ist entgegen einer in der Öffentlichkeit weit verbreiteten Meinung keine öffentliche Einrichtung, sondern ein privates Unternehmen. Während eine Schufa-Auskunft Daten über bestehende Kreditverpflichtungen, Mobilfunk-Verträge, Versandhaus-Konten, Kreditkartenkonten und Girokonten sowie über erfolgte Vollstreckungsmaßnahmen enthält, stellt der Schufa-Score einen Punktwert zwischen 0 und 100 zur Beurteilung der Bonität, also der Kreditwürdigkeit von Personen und Personengruppen, dar.
Es wird unterstellt, dass anhand dieses Werts das zukünftige Kreditrückzahlungsverhalten beurteilt werden kann. Der Score wird ergänzt um eine prozentual angegebene Prognose über mögliche Rückzahlungs-Störungen. Die Schufa-Auskunft hingegen stellt das Finanzgebaren einer Person in der Vergangenheit dar. Ein schlechter Score-Wert hat zur Folge, dass Antragsteller keine Kredite erhalten und Mobilfunkbetreiber keine Handy-Verträge eingehen.
Schufa-Score - Einflüsse auf den Wert
Um den Schufa-Score zu ermitteln, berücksichtigt das Unternehmen verschiedene Faktoren. Welche Daten in die Ermittlung des Werts einfließen, ist nicht eindeutig, da die Schufa keine umfassende Transparenz bietet. Sie will damit betrügerischen Beeinflussungen des Score-Werts vorbeugen. Bekannte Einflussfaktoren sind zum Beispiel Vollstreckungsverfahren und abgegebene Eidesstattliche Versicherungen über die Vermögens- und Einkommensverhältnisse. Kredite und Mobilfunkverträge, die von Banken und Mobilfunkbetreibern wegen Zahlungsausfällen gekündigt werden, sowie überzogene Girokonten wirken sich ebenfalls negativ auf den Score-Wert aus.
Es ist davon auszugehen, dass auch eine Kredithäufung einen schlechten Einfluss auf den Schufa-Score nimmt. Weitere Negativmerkmale, die Einfluss auf den Wert und somit auf die Bonität nehmen können, sind umstritten und nicht in jedem Fall von der Schufa bestätigt. Dabei handelt es sich um einen häufigen Wohnungswechsel, einen mehrfachen Wechsel der Hausbank sowie um eine Bewertung des Wohnumfeldes des Antragstellers. Inwiefern die Schufa auch über Informationen über einen wiederholten Wechsel des Arbeitgebers verfügt und diese verwertet, ist nicht bekannt.
Der Schufa-Score ist umstritten
Insbesondere die nicht von der Schufa bestätigten Einflussfaktoren auf den Schufa-Score lassen nicht zwangsläufig einen Schluss auf die Kreditwürdigkeit zu. Ein Antragsteller, der mehrmals in einigen Jahren seine Hausbank gewechselt hat, kann auch einfach nur unzufrieden mit den vorherigen Banken gewesen sein. Das Wohnumfeld als Indikator für die Kreditwürdigkeit zu berücksichtigen, ist besonders umstritten, denn das Wohngebiet ist nicht zwangsläufig vom Einkommen und Vermögen abhängig. Ein häufiger Wohnungswechsel kann auch durch eine berufliche Tätigkeit bedingt sein.
Speziell diese und andere nicht bekannte Einflussfaktoren stehen häufig in der öffentlichen Kritik. Auch der Bundesbeauftragte für den Datenschutz hat in seinem Datenschutzbericht bereits Zweifel an der objektiven Ermittlung des Schufa-Scores geäußert. Wer einmal mit einem schlechten Wert beurteilt wurde, behält diesen nicht zwangsläufig, denn der Score-Wert ist veränderbar. Beweist eine beurteilte Person ihre Stetigkeit, indem sie über mehrere Jahre auf Wohnsitzwechsel und Bankenwechsel verzichtet, so verändert sich der Wert. Ebenso wird der Score durch verbesserte Einkommens- und Finanzverhältnisse positiv beeinflusst.
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