Private Rentenversicherung

Die private Rentenversicherung - Tipps fr den richtigen Vertrag

Jeder zweite Deutsche besitzt eine private Rentenversicherung. Ende 2012 lag der Bestand bei 39 Millionen Vertrgen. Private Rentenvertrge ergnzen die bestehende gesetzliche und betriebliche Altersvorsorge. Zu Rentenbeginn erhalten Versicherte eine lebenslange Zusatzrente. Wir zeigen Ihnen, welche Sparformen staatlich gefrdert werden und im Vergleich am besten abschneiden.

Bei Erreichen des vereinbarten Rentenbeginn zahlt der Anbieter eine lebenslange Leibrente. Mit dem Zusatzeinkommen lsst sich im Ruhestand der Lebensstandard aufrecht erhalten. Die Finanzierung des Lebensunterhalts, der Miete oder der Krankenversicherung im Alter kann ber die Privatrente erfolgen.

Anders als bei der Kapitallebensversicherung wird kein Risikobeitrag fr den Todesfall erhoben. Bei Tod des Versicherten wird trotzdem das angesparte Vermgen an die Hinterblienen ausgezahlt.

Welche Arten der privaten Rentenvorsorge existieren und welche Vor- und Nachteile damit verbunden sind, haben wir fr Sie zusammengestellt.

Privatrente: Staatlich gefrderte Produkte

Seit 2005 existiert ein dreistufiges Modell der gefrderten Altersvorsorge. Folgende Produkte werden vom Staat mit Zulagen und/oder Steuervorteilen untersttzt:

  • Rrup-Rente fr Selbstndige und Personen mit hohem Einkommen: Die Rrup- oder Basisrente wurde 2005 neu eingefhrt. Beitrge knnen zu groen Teilen steuermindernd eingezahlt werden. Sie lohnt vor allem fr Freiberufler, Selbstndige und Angestellte mit hohem Einkommen.
  • Riester-Rente: Zusatzrente fr Angestellte: Um die Krzungen bei der gesetzlichen Rente aufzufangen, wurde das "Riestern" eingefhrt. Es handelt sich um eine private Rentenversicherung, fr die der Staat Zulagen zahlt und Steuervergnstigungen bietet.
  • Betriebliche Altersvorsorge ber den Arbeitgeber: Arbeitnehmer knnen steuerfrei in die Vorsorge investieren, Arbeitgeber sparen Sozialversicherungsbeitrge. Das Modell der BAV lohnt fr beide Seiten. Es existieren fnf verschiedene Wege fr die Betriebsrente.

Vergleich: Die Formen der privaten Rentenversicherung

Je nach Anlegertyp bieten die Versicherer verschiedene Formen der privaten Rentenversicherung an. Im Kern unterscheiden sich die Tarife in der Hhe der Garantieleistung (Garantiekapital und garantierte Rente). Sparer mssen sich zwischen den Grundstzen "Sicherheit" und "Rendite" entscheiden. Die Sparformen im berblick:

  • Klassische Rente: Kundengeldern werden klassisch, d.h. vor allem in festverzinsliche Wertpapiere investiert. Der Vertrag enthlt einen Garantiezins von 1,75% (ab 2015 gilt fr Neuvertrge ein Garantiezins von 1,25%). Hinzu kommt die berschussbeteiligung, die nicht garantiert ist und die Rente erhht.
  • Fondsgebundene Privatrente: Die Anlage erfolgt in Investmentfonds und/oder Anlagestrategien. Es gilt ein Rentengarantiefaktor, mit dem das angesparte Kapital in eine Rente umgerechnet wird. Das Vertragsguthaben schwankt mit der Wertentwicklung der ausgewhlten Fonds.
  • Hybridmodell: Fondspolice mit zustzlichen Absicherungsinstrumenten. Ein Teil des Sparbeitrags fliet in sicherheitsorientierte Anlagen, der andere in Investmentfonds. Teilweise werden Kundengeldern auf weitere Anlagetpfe verteilt. Auch hier wird ein Rentengarantiefaktor fr das Kapital gebildet.

Aktueller Rendite-Vergleich

Zwar befinden die Gesamtverzinsungen fr Versicherungsprodukte seit Jahren im Abwrtstrend, doch noch immer liefern private Rentenvertrge im Vergleich zu alternativen Sparformen eine attraktive Rendite. Denn bezogen auf die Sicherheit, die mit einer Versicherung verbunden ist, existiert derzeit kaum ein Produkt, das eine hnlich hohe Verzinsung bietet.

Whrend z.B. fr langjhrig angelegte Festgelder aktuell etwas ber 2% Verzinsung angeboten werden, erreichen klassische Rentenversicherungen immer noch rund 4%. Da nimmt sich die Verzinsung des guten alten Sparbuchs mit 0,14% doch recht mager aus. Eines sollte man als Anleger jedoch nicht vergessen: Versicherungsvertrge sind darauf ausgelegt, langfristig eingehalten zu werden. Wer sein Geld lediglich parken mchte und einen jederzeitigen Zugriff wnscht, sollte sich fr andere Produkte entscheiden.

Der Renten-Fahrplan: Frher aufhren, richtig planen, mehr rausholen
Der Ratgeber der Stiftung Warentest erklrt einfach und bersichtlich die Situationen, in denen Sie Fehler machen und Rente verschenken knnten, und er rt frhzeitig zu planen.

Tipps fr private Rentenversicherungen

Mit einer privaten Rentenversicherung schlieen Sie einen Vertrag ab, der Sie mglicherweise ein Leben lang begleitet. Prfen Sie die Angebote vor Vertragsunterzeichnung daher sorgfltig.

  • Auswahl: Wgen Sie die Vor- und Nachteile einer privaten Rentenversicherung im Vergleich zu Rrup- oder Riester-Policen ab. Vor allem die hohe Flexibilitt spricht fr den Abschluss eines ungefrderten Vertrags. Zudem ist es sinnvoll, alle drei Schichten der Vorsorge zu nutzen.
  • Tarifwahl: Legen Sie fest, welches Risiko Sie eingehen mchten. Sie haben die Wahl zwischen sicheren klassischen und riskanten Fondspolicen. Viele Versicherer bieten inzwischen sogenannte "Zwittervertrge" oder Hybridmodell an, die eine optimale Kombination aus Sicherheit und Rendite bringen.
  • Bedingungen: Wie hoch sind die Kosten eines Vertrages? Wie flexibel ist die Anlagestrategie? Fallen Zusatzkosten bei Vertragsnderungen an? Prfen Sie vor Abschluss das Kleingedruckte und vergleichen mehrere Angebote.
  • Zusatzversicherung: Zusatzoptionen wie eine BU-Versicherung oder ein Hinterbliebenenschutz bieten mehr Sicherheit, kosten aber auch Geld. Prfen Sie, ob eine Zusatzversicherung sinnvoll ist und wie viel von der Sparprmie dafr verwendet wird.

Private Rentenversicherung: Vorsorge ohne Risiko

Die klassische Form ist die Rentenversicherung mit aufgeschobener Rentenzahlung. Hier wird Kapital mit laufenden Beitragszahlungen angespart. Anschlieend ist die Gesellschaft vertraglich verpflichtet, eine festgelegte Rente zu einem bestimmten Termin auszuzahlen und zwar lebenslang. Durch die Mglichkeit des Kapitalwahlrechts knnen Versicherte allerdings entscheiden, ob sie sich mit Erreichen des Rentenalters ihr Geld auf einen Schlag auszahlen lassen oder eine lebenslange Rente wnschen. Damit bleibt man flexibel und entscheidet zeitnah, ob man sich lieber per Dauerauftrag die Haushaltskasse aufbessern mchte oder doch die volle Summe beanspruchen mchte, die dann fr andere Investitionen genutzt oder vererbt werden kann. Die Kapitalabfindung muss bis sptestens drei Monate vor dem vereinbarten Rentenbeginn beantragt werden.

Der Abschluss einer privaten Rentenversicherung ist sehr einfach, weil eine Gesundheitsprfung nicht erforderlich ist. Also: Auch Personen, fr die aus gesundheitlichen Grnden der Abschluss einer Kapitallebensversicherung nicht in Frage kommt, knnen ber eine private Rentenversicherung fr ihren Ruhestand vorsorgen.

Welche Vorteile bietet eine private Rentenversicherung?

Eine Private Rentenversicherung garantiert eine Altersvorsorge ohne Risiko, bei der im Gegensatz zu anderen Altersvorsorgen nicht nur gezahlt wird bis das angesammelte Geld verbraucht ist, sondern lebenslang. Dabei spielt es keine Rolle, ob der Versicherte 80, 90 oder 100 Jahre alt wird. Vorteil einer privaten Rentenversicherung ist auerdem, dass zum Abschluss einer privaten Rentenversicherung keine Gesundheitsprfung erforderlich ist. So knnen auch Personen, fr die der Abschluss einer Kapitallebensversicherung aus gesundheitlichen Grnden nicht in Frage kommt, ber eine private Rentenversicherung fr den Ruhestand vorsorgen. Lebenslange Zusatzrente fr den Ruhestand.

Was ist bei der privaten Rentenversicherung zu beachten?

Bevor man den Versicherungsschutz aktiviert, sollte man die Bezugsberechtigung im Todesfall festlegen. Damit legt man fest, wer im Todesfall die Leistungen aus der privaten Rentenversicherung erhalten soll. Dabei existiert ein widerrufliches und ein unwiderrufliches Bezugsrecht. Bei letzterem kann eine nderung des Bezugsrechts nur mit Zustimmung des Bezugsberechtigten erfolgen.

Die Rentenzahlungen knnen gleichbleibend (konstante Rente), leicht ansteigend (teil-dynamische Rente) oder strker ansteigend (dynamische Rente) erfolgen. Bei der steigenden Rente sind die anfnglichen Auszahlungen geringer als bei der konstanten Rente.

Eine Kndigung der privaten Rentenversicherung kann nach dem ersten Versicherungsjahr grundstzlich jederzeit mit einer Frist von einem Monat erfolgen. In diesem Fall wird der aktuelle Rckkaufswert ausgezahlt, der meist deutlich geringer als die eingezahlten Beitrge ist.

Besteuerung: Die Steuer auf Privatrenten

Im Gegensatz zu Riester-Renten unterliegen Rentenleistungen aus der Privatrente nicht in voller Hhe der Einkommensteuer. Es wird lediglich der Ertrag aus den laufenden Renten besteuert. Die Hhe dieses sogenannten Ertragsanteils wird vom Gesetzgeber festgelegt. Grundstzlich gilt: Je spter die Rente beginnt, desto weniger muss versteuert werden. Wer z.B. mit 60 Rente beziehen mchte, hat einen Ertragsanteil von 22%. Mit 65 Jahren liegt der Ertragsanteil bei 18% und wer das gesetzliche Rentenalter von 67 Jahren als Rentenbeginn whlt, hat einen Ertragsanteil von 17%.

Achtung: Der Ertragsanteil darf nicht mit dem Steuersatz verwechselt werden. Bei einer Rente von 1.000 EUR, die ab dem 65. Lebensjahr bezogen wird, unterliegen 18%, also 180 EUR, der Einkommensteuer mit dem persnlichen Steuersatz. Betrgt dieser z.B. 30%, so mssen 60 EUR ans Finanzamt abgefhrt werden. Die Nettorente liegt also bei 940 EUR, wodurch sich ein Abzug von 6% ergibt.

Was ist mit Kapitalabfindungen?

Anders verhlt es sich, wenn statt der lebenslangen Rente eine Einmalauszahlung erfolgt. In diesem Fall gilt eine Regelung zur Besteuerung. Bei der Kapitalabfindung unterliegt die Differenz aus eingezahlten Beitrgen und Auszahlbetrag in voller Hhe der Einkommensteuer. Hat der Versicherte jedoch das 60. Lebensjahr vollendet und hat der Vertrag eine Laufzeit von 12 Jahren, muss lediglich die Hlfte des Ertrages versteuert werden. Es wird dann das sogenannte Halbeinknfteverfahren angewendet.

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Hufige Fragen zur privaten Rente (FAQ):

Fr wen lohnt sich die private Rentenversicherung?

Der Abschluss einer privaten Rentenversicherung hont sich fr folgende Personenkreise:

  • Fr Sparer, denen die Flexibilitt bei Ein-, Auszahlungen und dem Rentenbeginn bei der Altersvorsorge wichtig ist.
  • Fr Personen, die aufgrund hoher Einknfte einen hohen Steuersatz in der Rente erwarten, da fr Privatrenten nur die geringe Ertragsanteilsbesteuerung gilt.
  • Fr Personen, denen es wichtig ist, das angesammelte Vermgen im Todesfall an eine beliebige Person zu vererben.

Kann die Beitragszahlung angepasst werden?

Die Beitragszahlung bei privaten Rentenpolicen ist flexibel. Dies bedeutet, dass Sie den Beitrag jederzeit herauf- oder herabsetzen knnen. Zuzahlungen sind ebenfalls ab einem Mindestbetrag mglich. Auch die Beitragsfreistellung oder die Beitragspause fr einen bestimmten Zeitraum knnen vereinbart werden.

In jedem Fall sollte man vor Vertragsabschluss prfen, ob mit derartigen Vertragsumstellungen zustzliche Kosten verbunden sind. Schlieen Sie nur einen Vertrag ab, in dem solche Anpassungen kein Geld kosten. Vor allem bei Laufzeiten von 20 Jahren und mehr ist es sehr wahrscheinlich, dass sich Ihre Lebenssituation ndert und Sie Anpassungen vornehmen mssen.

Wann erfolgt die Auszahlung?

Grundstzlich zahlt der Versicherer ab dem vereinbarten Datum, z.B. das 65. Lebensjahr, eine lebenslange Rente aus. Diese wird in der Regel monatlich ausgezahlt. (Teil-)Auszahlungen sind jedoch jederzeit mglich, also whrend der Einzahl- und Verrentungsphase. Durch die Kapitalentnahme verringern sich jedoch die Rentenleistungen.

Es steht dem Versicherten frei, jederzeit ber das Kapital zu verfgen. Bitte beachten Sie dazu die mglichen steuerlichen Konsequenzen.

Was passiert bei Berufsunfhigkeit?

Es besteht die Mglichkeit, sich gegen Berufsunfhigkeit mit einer Zusatzversicherung zu schtzen. Die Berufsunfhigkeitszusatzversicherung (BUZ) befreit Sie von der Beitragszahlung, wenn Sie Ihren Job zu mehr als 50 Prozent nicht mehr ausben knnen. Der Versicherer bernimmt dann die Zahlung der Beitrge fr die restliche Vertragslaufzeit.

Zustzlich knnen Sie eine Berufsunfhigkeitsrente im Rahmen der BUZ versichern. Sie erhalten dann eine monatliche Rente in der vereinbarten Hhe. Die BU-Rente wird meist bis zum gewhlten Rentenbeginn gezahlt.

Was passiert im Todesfall?

Der Vertragswert ist vollstndig vererbbar. In den Anfangsjahren sind dies die eingezahlten Beitrge, weil zunchst die Kosten entnommen werden. Ab einer bestimmten Vertragslaufzeit ist das Kapital hher als die Einzahlungen. Fr den Todesfall kann der Versicherte einen Bezugsberechtigten frei bestimmen.

Stirbt der Versicherte nach Rentenbeginn, richtet sich die Auszahlung nach den Vertragsmodalitten. Ist eine Rentengarantiezeit vereinbart, werden die Renten bis zum Ablauf dieses Zeitraums ausgezahlt. Bei Vereinbarung einer Kapitalgarantie erfolgt bei Tod die Auszahlung des fr die Rente zur Verfgung stehenden Kapitals abzglich der bereits gezahlten Renten.

Wer trgt das Anlagerisiko?

Das hngt davon ab, fr welchen Tarif man sich entscheidet. Bei klassischen Rentenversicherungstarifen trgt der Versicherer das Kapitalmarktrisiko. Kunden erhalten einen garantierten Wert, unabhngig von der Lage an den Brsen. Hinzu kommen noch die nicht garantierten berschsse.

Bei den fondsgebundenen Policen trgt der Kunde das Anlagerisiko. Spezielle Absicherungsvarianten und Anlagestrategien erhhen bei Fondspolicen die Sicherheit.

Wie flexibel sind private Rentenversicherungen?

Bei privaten Rentenpolicen besteht ein hohes Ma an Flexibilitt bei

  • Beitragszahlung
  • Rentenbeginn
  • Auszahlungsvarianten

Dadurch, dass es keine direkte staatliche Frderung gibt, knnen Sparer selbst entscheiden, wie viel sie investieren wolle, wann und wie das Kapital ausgezahlt werden soll. Somit kann der Vertrag ideal an die persnlichen Lebensumstnden angepasst werden.

Wie kann ich meine Hinterbliebenen absichern?

Bei privaten Rentenvertrgen gehen die eingezahlten Beitrge nie verloren. Sie legen fest, in welchem Umfang Sie Ihre Hinterbliebenen absichern mchten. Als Todesfallabsicherung whrend der Beitragszahlung bietet sich die Beitragsrckgewhr oder die hhere Auszahlung des Vertragskapitals an.

In der Rentenphase bieten die Rentengarantiezeit, die Hinterbliebenenrente und die Auszahlung des Restkapitals eine Absicherung von Familienangehrigen. Im brigen legen Sie selbst fest, wer im Todesfall begnstigt werden soll.

Wie sind Leistungen zu versteuern?

Fr Auszahlungen aus einer Privatrentenversicherung gelten gnstige Steuerreglungen. Eine Rentenzahlung ist mit dem Ertragsanteil zu versteuern. Der Ertragsanteil hngt davon ab, in welchem Alter die Rentenzahlung beginnt. Er gilt fr die komplette Rentenlaufzeit. Bei 65-jhrigen liegt der Besteuerungsanteil z.B. nur bei 18 Prozent der Gesamtrente. Anders ausgedrckt: 82 Prozent der Rente bleiben steuerfrei. Von 1.000 Euro privater Rente werden somit nur 180 Euro zur Berechnung der Steuer herangezogen.

Whlen Sie die einmalige Kapitalauszahlung, gilt das Halbeinknfteverfahren. Nur die Hlfte der Ertrge unterliegen der Besteuerung. Einzige Voraussetzung: Der Vertrag besteht seit mindestens 12 Jahren und die Auszahlung erfolgt ab Vollendung des 60. Lebensjahres.

Wird die private Rentenversicherung gefrdert?

Eine Frderung wie bei der Rrup- oder Riester-Rente erfolgt nicht. Allerdings liegt der Vorteil bei privaten Rentenvertrgen in der geringeren Ertragsanteilsbesteuerung in der Rentenphase im Vergleich zu staatlich gefrderten Vertrgen. Zudem kann der Rentenbeginn flexibel gestaltet werde. Dies gilt auch fr die Beitragszahlung.