Private Krankenversicherung Test
Testberichte zur PKV
Die private Krankenversicherung (PKV) ist für viele junge Versicherte meist die günstige Alternative zur gesetzlichen Krankenkasse. Nur ein Test bietet den Überblick über die Leistungen der PKV. Neben den Leistungen ist die Beitragsstabilität das wichtigste Kriterium bei der Auswahl einer privaten Krankenversicherung. Je nach Gewichtung gibt es unterschiedliche Testergebnisse.
Unterschiedliche Agenturen führen dabei Tests zur privaten Krankenversicherung durch. Das Testurteil einer einzigen Fachzeitschrift oder eines Instituts sollte nicht für die Wahl der PKV-Gesellschaft herangezogen werden. Vielmehr kann der nur der Private Krankenversicherung Vergleich einen Überblick über alle Tarife und Bilanzkennzahlen liefern.
Der PKV-Test der Stiftung Warentest
Die Stiftung Warentest (Finanztest) bewertet die Tarife zur privaten Krankenversicherung separat für Männer und Frauen sowie Angestellte, Selbständige und Beamte. Dabei werden sogenannte Musterkunden zugrunde gelegt, die einen Versicherungsschutz in den Bereichen ambulant, stationär, Zähne und Krankentagegeld.
Bei den Versicherungsleistungen legt Finanztest für die einzelnen Leistungsbereiche bestimmte Mindestanforderungen fest. Nur wenn diese erfüllt werden, wird ein Tarif in dem Test berücksichtigt. Jeder Tarif erhält nach erfolgter Prüfung ein Qualitätsurteil in Form von Schulnoten.
Das aktuelle Preis-Leistungs-Verhältnis geht in dieses Urteil zu 70 Prozent ein. Die Entwicklung der Beiträge für Neukunden in den letzten acht Jahren (Beitragsstabilität) geht mit einem Gewicht von 30 Prozent in die Gesamtnote ein.
Für besonders junge Tarife wird ausschließlich das Preis-/Leistungsverhältnis getestet. Wenn das Urteil "sehr gut" lautet, dann ist der entsprechende Tarif weit über dem Marktdurchschnitt, bei "mangelhaft" weit unter dem Marktdurchschnitt.
Das Assekurata-Rating für die PKV
Das Analysehaus Assekurata zielt auf ein kundenorientiertes Unternehmensrating ab. Für die private Krankenversicherung werden die Teilkriterien "Sicherheit", "Kundenorientierung", "Erfolg", "Wachstum/Attraktivität" und "Beitragsstabilität" in unterschiedlicher Gewichtung untersucht. Die einzelnen Ergebnisse werden dann zu einem Gesamturteil zusammengefasst. Das Assekurata-Rating reicht von der Bestnote A++ (sehr gut) bis zur schlechtesten Bewertung D (mangelhaft).
Die Gewichtung der Teilqualitäten für die private Krankenversicherung ist dabei folgendermaßen:
- Sicherheit - 5 Prozent,
- Kundenorientierung - 25 Prozent,
- Erfolg - 25 Prozent,
- Wachstum/Attraktivität - 10 Prozent,
- Beitragsstabilität - 35 Prozent.
Die Teilqualität Kundenorientierung hat ein besonderes Gewicht bei dem Rating: Falls dieses Kriterium schlechter als zufriedenstellend ausfällt, wird das Gesamtrating auf diesen Wert herabgestuft.
Das Testergebnis von Assekurata wird in einem Managementbericht zusammengefasst und dem gerateten Versicherungsunternehmen vorgelegt. Der private Krankenversicherer kann dann innerhalb von vier Wochen entscheiden, ob das Rating veröffentlicht werden soll. Bei Freigabe durch den Versicherer, darf das Ratinergebnis ein Jahr lang verwnedet werden.
Der Test von Morgen&Morgen
Das Analysehaus Morgen&Morgen testet die Unternehmenskennzahlen der privaten Krankenversicherer. Der Test wird in die Teilbereiche Ertrag (Nettoverzinsung, Überschüsse aus Beiträgen), Finanzsicherheit (Stille Reserven, Rückstellungsquote) und Wachstum (Zunahme an Vollversicherten, Veränderung der Beitragseinnahmen) unterteilt.
Morgen&Morgen legt bestimmte Mindestanforderungen fest, die in den Teilbereichen erzielt werden müssen. So darf z.B. die Nettoverzinsung nicht unter 3,5 Prozent liegen. Das Wachstum, ausgedrückt durch die Zunahme der Vollversicherten, sollte mindestens bei einem Prozent liegen.
Unternehmen, die das Geschäft der privaten Krankenversicherung noch nicht hinreichend lange betreiben, werden separat aufgelistet. Die Zahlen werden jeweils mit dem Marktdurchschnitt verglichen. Gleichzeitig führt Morgen&Morgen einen Beitragsstabilitäts-Test durch. Damit sollen Kunden die Antwort auf die Frage der Entwicklung der Beiträge des jeweiligen Tarifs erhalten.
Das Bewertungsergebnis bei der Beitragsstabilität wird in Sternen ausgedrückt, wobei fünf Sterne die Höchstnote "Ausgezeichnet" und ein Stern die schlechteste Bewertung "Sehr schwach" darstellen.
