Kreditprüfung
Antragsteller müssen ihre wirtschaftliche Leistungsfähigkeit nachweisen
Kreditprüfung soll vor einer Überschuldung schützen
Alle, die einen Kredit benötigen, um sich aus einer finanziellen Schieflage zu befreien, dringend nötige Anschaffungen zu tätigen, sich einen lang gehegten Wunsch zu erfüllen oder mehrere Kredit umzuschulden wollen, müssen bei ihrem Geldgeber ihre Kreditwürdigkeit unter Beweis stellen. Dieses Kriterium gilt auch für Existenzgründer und insbesondere künftige Immobilienbesitzer, die ein Baudarlehen beantragen. Jede Bank wird daher eine Kreditprüfung vornehmen, um sich selber vor einem finanziellen Ausfall zu schützen.
Schließlich geht derjenige, der Fremdmittel aufnimmt meist eine lange Zahlungsverbindlichkeit ein, die mit dem kontinuierlichen Zahlen von Zins- und Tilgungsleistungen verbunden ist. Bei einer Kreditprüfung wird die Bonität des Kunden ermittelt, die mit einer Prüfung der wirtschaftlichen, rechtlichen wie auch persönlichen Verhältnisse verbunden ist. Darüber hinaus stellen Banken fest, ob der künftige Kreditnehmer auch über Sicherheiten verfügt, die im Falle von Zahlungsschwierigkeiten zur Tilgung der Schuldenlast eingesetzt werden kann. Je höher die eigenen Mittel, desto günstiger berechnen Geldgeber die Zinskonditionen.
Kreditprüfung: Einnahmen-Ausgaben-Rechnung ist wichtiger Bestandteil
Wichtiger Bestandteil einer jeden Kreditprüfung ist die Einnahmen-Ausgaben-Rechnung. Soll die Bonität ermittelt werden, stellen Banken die nachhaltig erzielten Einkünfte gegen alle laufenden Ausgaben, um mit der daraus ermittelten Differenz das sogenannte freie Einkommen zu ermitteln. Dieses gilt als pfändbares Einkommen, wenn der Kreditnehmer seinen Zahlungsverpflichtungen nicht mehr nachkommen kann. Für Banken gilt eine Kreditrate nur dann als tragbar, wenn sie weitaus niedriger ausfällt als das freie zur Verfügung stehende Monatseinkommen.
Die Einnahmen-Ausgaben-Rechnung im Rahmen einer Kreditprüfung wird insbesondere bei herkömmlichen Ratenkrediten im Privatkundensegment wie auch im Bereich Immobilienfinanzierung angewendet. Unternehmer und Selbstständige werden auch dieser Prüfung unterzogen, wobei die Einkünfte nicht feste Größe darstellen, sondern oftmals Schwankungen unterworfen sind. In der Regel wird jedes Kreditinstitut vor einer Kreditvergabe die Bonität des Antragstellers überprüfen, denn diese stellt für Gläubiger eine objektive Beurteilung der Bonität dar. Werden die wirtschaftlichen Verhältnisse wie auch die individuelle Struktur eines Unternehmens gegeneinandergestellt, kommen Bonitätsanalyseinstrumente zum Einsatz, die eine Prognose über die Rückzahlungsmodalitäten ausdrücken.
Kreditprüfung - Schufa gibt Auskunft
Eine Kreditprüfung soll Risiken abwehren und führt ein Institut dieses Verfahren durch, kommt es lediglich seiner Sorgfaltspflicht nach. Zur Überprüfung gehört auch immer eine Anfrage bei der Schufa. Die Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung speichert Daten über Verbraucher, die unter anderem auch Aufschluss über die Kreditwürdigkeit geben. Die Vertragspartner der Schufa wie Telekommunikationsgesellschaften, Versandhäuser, Autohäuser und Banken werden auf diese Weise vor einem Kreditausfall geschützt.
Gibt es einen negativen Schufa-Eintrag, kann der Geldgeber auch die Kreditvergabe verweigern, denn im Rahmen einer Kreditprüfung werden auch die Daten der Schufa zur Beurteilung einbezogen. Jedoch kann ein Antragssteller auch bei jeder Bank einen Kreditantrag stellen, die andere Maßstäbe an die Bonität ihrer Kunden anlegt. Jedoch muss der Kreditnehmer für dieses Kriterium meist auch einen Zinsaufschlag zahlen. Die Prüfung der Kreditwürdigkeit unterteilt sich im Grundsatz in unterschiedliche Bereiche und unter anderem wird geprüft, ob ein Antragsteller die Berechtigung erfüllt, einen Vertrag auch gesetzmäßig zu erfüllen.
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