Kredite
Kreditkonditionen eignen sich als Vergleichskriterien
Kredite erweitern den finanziellen Spielraum
Kredite eignen sich für unterschiedliche Zwecke und wer auf einen konventionellen Ratenkredit zurückgreift, kann diesen in der Regel ohne eine Zweckbindung nutzen. Kredite eignen sich auch dazu, ein kontinuierlich überzogenes Girokonto auszugleichen. Dispositionszinsen schlagen höher zu Buche als die Zinsen für einen Ratenkredit. Wer als Verbraucher günstige Konditionen nutzen will, sollte Vergleiche zwischen Zinsangeboten unterschiedlicher Banken anstellen.
Nicht immer muss es die Hausbank sein, wenn ein Kreditantrag gestellt werden soll. Im Mittelpunkt der Überlegungen stehen immer die Konditionen, die letztendlich über die Gesamtkosten entscheiden. Der Zinssatz allein entscheidet nicht über die Kreditkosten. Schließlich müssen bei jedem Kreditantrag auch Bearbeitungsgebühren gezahlt werden, die im nominalen Zins noch nicht enthalten sind. Der effektive Jahreszins beinhaltet bereits diese Kosten und lässt sich als Vergleichskriterium heranziehen. Verlangt die Bank zusätzlich zur Reduzierung ihrer eigenen Risiken eine Restschuldversicherung, müssen auch diese Kosten bei einem Kreditvergleich berücksichtigt werden. Die anfängliche effektive Jahresverzinsung muss von Sparkassen und Banken in der Preisangabenverordnung ausgewiesen sein. Im effektiven Jahreszins sind neben dem Nominalzinssatz, eine Bearbeitungsgebühr wie auch manchmal fällig werdende Provisionen für eine Kreditvermittlung enthalten. Die Höhe der Kreditsumme, die gewählte Kreditlaufzeit wie auch der Zins entscheiden über die Höhe der monatlichen Ratenzahlungen.
Kredite beantragen - Vorsicht bei Zusatzkosten
Jeder, der Kredite benötigt, wünscht sich von den Konditionen auch ein hohes Maß an Planungssicherheit. Die Bearbeitungsgebühr kann die Kosten erhöhen. Wachsender Konkurrenzdruck unter den Anbietern veranlasst einige Banken, Kredite auch ohne eine Bearbeitungsgebühr zu vergeben. Bei Vergleichen sollte jeder künftige Kreditnehmer auch diese Kosten, die einmalig erhoben werden, im Auge behalten.
Einige Banken schließen mit ihren Kunden eine Restschuldversicherung ab. Wird der Kreditnehmer während der Laufzeit arbeitsunfähig, läuft die Bank Gefahr, dass der Kunde seinen Rückzahlungsverpflichtungen nicht mehr nachkommen kann. Mit einer Restschuldversicherung wollen sich Geldgeber schützen und knüpfen oft die Kreditvergabe an den Abschluss einer solchen Police. Diese Versicherungsvariante wird über den Kredit sofort mitfinanziert und fließt in die Ratenzahlungen ein. Bei Vergleichsangeboten unterschiedlicher Banken kann der Antragsteller prüfen, welcher Geldgeber auf eine Restschuldversicherung besteht. Diese treibt die Kreditkosten in die Höhe und greift nicht immer, wenn beispielsweise andere Gründe zu Zahlungsschwierigkeiten führen wie beispielsweise eine längere Arbeitslosigkeit.
Im Grundsatz ist eine solche Zusatzversicherung nichts anderes als eine besondere Form der Risikolebensversicherung, die immer dann in Leistung tritt, wenn der Versicherungsnehmer verstirbt. Wer bereits eine solche Versicherung besitzt, sollte dies beim Kreditantrag ansprechen, um den Abschluss einer Restschuldversicherung über die Bank auszuschließen.
Kredite - gute Kalkulation hilft sparen
Kredite werden immer dann benötigt, wenn nicht nur umgeschuldet, sondern auch schnell Kapital für Anschaffungen und Investitionen benötigt wird. Bereits beim Vertragsabschluss wird die Laufzeit definiert. In der Regel liegt diese für einen herkömmlichen Ratenkredit zwischen einem Jahr und 72 Monaten. Die individuelle wirtschaftliche Leistungsfähigkeit des Kreditnehmers bestimmt die Laufzeit. Je länger diese vereinbart wird, desto niedriger fallen zwar die monatlichen Raten aus, doch desto höher gestalten sich die gesamten Kreditkosten. Daher ist es ratsam, die Laufzeit für Kredite dem Wert der zu finanzierenden Anschaffung anzupassen.
Ein Ratenkredit, der für die Investition eines Autos verwendet wird, sollte abgezahlt sein, bevor sich die ersten Reparaturen einstellen. Wer langfristig einsparen will, kann bei einem Ratenkredit meist auch Sondertilgungsoptionen nutzen. Die Vertragsbedingungen einer Bank legen fest, zu welchem Zeitpunkt und in welcher Höhe eine Sondertilgung vorgenommen werden kann, um an Zinskosten einzusparen. Beim Vertragsabschluss kann der Kreditnehmer festlegen, ob die Bank bei einer Sondertilgung auch die Bearbeitungsgebühr anteilig erstattet. Alternativ gilt, auch im Internet nach geeigneten Geldgebern zu suchen. Online-Banken und Vermittler sparen Administrationskosten und geben diese Einsparungen in der Regel als attraktive Konditionen an ihre Kunden weiter.