Bonität bei Krediten
Bonitätsprüfung als Grundlage der Kreditentscheidung
Bonität bei Krediten als Entscheidungsgrundlage
Bevor sich eine Bank zu einer Kreditvergabe entschließt, steht eine umfassende Prüfung des Antragstellers an. Im Rahmen der Kreditprüfung werden verschiedene Kriterien berücksichtigt, zu denen
- Familienverhältnisse,
- Einkommensverhältnisse,
- Bonität bei Krediten.
zählen. Speziell der Prüfung der Bonität kommt eine große Bedeutung zu, denn seriöse Banken vergeben nur dann Kredite, wenn die Bonitätsprüfung zu einem positiven Ergebnis führt. Die Bonitätsprüfung ist die Prüfung der Zahlungsfähigkeit von Privatpersonen und Unternehmen. Der erste Schritt in diesem Zusammenhang ist daher die Gegenüberstellung der regelmäßigen Einkünfte und Ausgaben.
Darüber hinaus fließen weitere Kriterien in die Bonitätsprüfung ein, wie der Familienstand eines privaten Antragstellers, die Auftragslage eines Unternehmens, die Dauer des Arbeitsverhältnisses und das Rückzahlungsverhalten aus der Vergangenheit. Zur Bonitätsprüfung benötigt die Bank verschiedene Dokumente, die zusammen mit dem Kreditantrag vorgelegt werden müssen. Arbeitnehmer stellen daher die letzten Gehaltsabrechnungen zur Verfügung sowie einen aktuellen Auszug des Girokontos. Selbstständige weisen ihr Einkommen mithilfe einer Betriebswirtschaftlichen Auswertung nach.
Schufa und Bonität bei Krediten
Eine wichtige Rolle im Rahmen der Prüfung der Bonität bei Krediten spielt die Schufa, die Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung. Dieses privatrechtlich organisierte Unternehmen ist im Prinzip die bekannteste Auskunftei mit dem umfassendsten Datenbestand in Deutschland. Deutsche Banken arbeiten eng mit der Schufa zusammen und fragen im Rahmen der Bonitätsprüfung die bei der Schufa über den Antragsteller gespeicherten Daten ab. Eine solche Schufa-Auskunft, zu der Kreditantragsteller die Banken durch Unterschrift der Schufa-Klausel im Kreditantrag ermächtigen, enthält Angaben über vorhandene Girokonten, Kredite, Ratenzahlungsgeschäfte, Einkaufskonten bei Versandhäusern, Kreditkartenkonten, Mobilfunkverträge und negative Angaben aus den Schuldnerverzeichnissen der Amtsgerichte.
Darüber hinaus übermitteln Banken und Inkasso-Unternehmen Angaben über das Zahlungsverhalten von Privatpersonen an die Schufa. Aus all diesen Angaben und weiteren persönlichen Daten ermittelt die Schufa einen sogenannten Score-Wert, der ebenfalls in die Bonität bei Krediten einfließt. Kriterien, die den Schufa-Score beeinflussen, sind zum Beispiel die Häufigkeit des Wechsels der Hausbank, die Anzahl der Girokonten oder ein häufiger Wohnungswechsel.
Einflüsse auf Bonität bei Krediten
Die Möglichkeit eines Kredit-Antragstellers, auf die Bonität bei Krediten Einfluss zu nehmen, ist zum Zeitpunkt der Antragstellung eher gering. Die Bonitätsprüfung bezieht sich neben der Gegenüberstellung der aktuellen Einkünfte und Ausgaben vorwiegend auf Werte aus der Vergangenheit. Insbesondere die Schufa-Auskunft, die eine wichtige Grundlage jeder Bonitätsprüfung bei deutschen Banken darstellt, bezieht sich auf Werte aus der Vergangenheit.
Die wichtigsten Einflussfaktoren auf die Bonität stellen die Höhe des Einkommens, die regelmäßigen finanziellen Verpflichtungen und die Zahlungsgewohnheiten dar. Insbesondere bereits vorhandene Kredite und negative Schufa-Auskünfte sowie Arbeitslosigkeit beeinträchtigen die Bonität. Die regelmäßige Rückzahlung von Krediten in der Vergangenheit und makellose Zahlungsgewohnheiten sind wichtige Einflussfaktoren für eine positive Bonität. Ebenso führt ein sicheres und langjähriges Arbeitsverhältnis zu einer positiven Bonität bei der Kreditvergabe. Wichtige Kriterien für die Bonität von Unternehmen sind die Bankauskunft, Auskünfte von Wirtschaftsauskunfteien, die Ergebnisse von Jahresabschlüssen und die jeweilige Rechtsform des Unternehmens. Die Eigenkapitalquote sowie die Vermögens- und Schuldensituation eines Unternehmens nehmen ebenfalls Einfluss auf die Bonität.
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