Konstant-Darlehen
Baufinanzierung ohne Zinserhöhungsrisiko
Eine Baufinanzierung sollte auf einer soliden Grundlage vereinbart werden. Das klassische Konstant-Darlehen bietet Zinssicherheit und gleichzeitig kann der Darlehensnehmer Sondertilgungsoptionen nutzen, um Geld einzusparen und schneller schuldenfrei in den eigenen vier Wänden zu wohnen.
Konstant-Darlehen sichert vereinbarten Zinssatz
Das Konstant-Darlehen ist eine besondere Variante der sogenannten Bausparvorfinanzierung, bei der die Höhe der Kreditsumme, die Bausparsumme sowie auch die monatlich zu zahlenden Raten aufeinander abgestimmt sind. Auf diese Weise wird dem Darlehensnehmer die Möglichkeit geboten, von der Planungssicherheit einer gleichbleibenden Belastungsrate zu profitieren.
Die Gesamtlaufzeiten dieser Darlehensvariante variieren. Bei der klassischen Form dieser Baufinanzierungsform wird ein sogenanntes Vorausdarlehen vereinbart. Konkret bedeutet dies, dass für ein Darlehen lediglich Zinsen gezahlt werden und zeitgleich ein Bausparvertrag in gleicher Höhe abgeschlossen wird. Dieser Vertrag wird bis zur Zuteilungsreife angespart. Zu den Voraussetzungen gehört je nach Tarif und Bausparkasse das Ansparen von 40 Prozent von der vereinbarten Bausparsumme. Nach erfolgter Zuteilung durch die Bausparkasse erhält der Sparer sein Guthaben inklusive der Zinsen und kommt in den Genuss des Bauspardarlehens. Mit diesen Beträgen kann das Baudarlehen in einer Summe zurückgezahlt werden.
Vorteil beim Konstant-Darlehen: Die zu zahlenden Beträge wie auch die Laufzeiten werden so abgestimmt, dass die Gesamtraten konstant bleiben. Hinzu kommt, dass die Entwicklung an den Kapitalmärkten keinen Einfluss mehr auf die Ratenhöhe nehmen kann und der Darlehensnehmer dauerhaft vor einem Zinserhöhungsrisiko geschützt ist. Mit konstanten Raten kann auch das herkömmliche Annuitätendarlehen ausgestattet sein, bei dem der Zinsanteil über die gesamte Laufzeit vereinbart wird und auch als Volltilgerdarlehen bezeichnet wird.
Alle Faktoren beim Konstant-Darlehen abwägen
Zu den wichtigsten Kriterien beim Konstant-Darlehen gehört die Unabhängigkeit vom Geschehen am Kapitalmarkt. Steigen die Zinsen an, bleiben die konstant vereinbarten Raten bei dieser Form der Baufinanzierung stabil, denn ein Zinserhöhungsrisiko ist ausgeschlossen. Sicherheitsbewusste Darlehensnehmer profitieren von dieser Planungssicherheit und darüber hinaus wird meist die Möglichkeit einer Sondertilgung geboten.
Da sich ein Konstant-Darlehen im Grunde aus zwei unterschiedlichen Darlehen zusammensetzt, wird ein Vergleich zu anderen Baufinanzierungsformen erschwert. Der gesamte Effektivzins ist von besonderer Bedeutung und muss als Anhaltspunkt für Vergleiche herangezogen werden. Bausparkassen vergeben diese Darlehen bereits für einen kleineren Finanzierungsbedarf, und während der Laufzeit lassen sich durch Sondertilgungsoptionen die Belastungen deutlich reduzieren. Als individuelles Risiko bei einem Bausparvertrag gilt der Zeitpunkt der Zuteilung.
Keine Bausparkasse ist rechtlich verpflichtet, eine Zuteilung zu einem festen Stichtag zuzusagen. Kann das Bauspardarlehen aus diesem Grunde nicht für die Tilgung verwendet werden, muss der Bausparer auch mit einer teuren Zwischenfinanzierung rechnen. Da diese Baufinanzierungsform aus einem Darlehen und einem Bausparvertrag besteht, ergibt sich naturgemäß auch ein höherer Verwaltungsaufwand, der zu Lasten des Kunden geht. Meist werden dafür bei einem Bausparvertrag bis zu 1,5 Prozent von der gesamten Bausparsumme verlangt. Vor- und Nachteile müssen somit an die individuellen wirtschaftlichen Verhältnisse und den Sicherheitsbedarf des Darlehensnehmers angepasst werden.
Lohnt sich Sicherheit durch ein Konstant-Darlehen?
Wer unbeschwert in seinem neuen Heim wohnen will, ohne sich um die Entwicklung an den Kapitalmärkten, ein Zinserhöhungsrisiko oder eine Anschlussfinanzierung zu kümmern, entscheidet sich gern für die Stabilität bei einem Konstant-Darlehen. Die finanziellen Aufwendungen sind während der ganzen Laufzeit festgeschrieben und sprechen somit den sicherheitsorientierten Darlehensnehmer an.
Doch wer auf den Faktor Sicherheit setzt, kann sich diese auch auf andere Weise durch Zusatzoptionen anderer Darlehensvarianten sichern. Sonderkündigungsoptionen gehören dazu, denn wer mehr Geld in seine Baufinanzierung einfließen lässt, ist schneller schuldenfrei. Sondertilgungen werden jedoch nicht nur bei einem Konstant-Darlehen vergeben. Daher lohnt sich auch ein Vergleich zwischen dieser Baufinanzierungsform und anderen Varianten.
Das klassische Annuitätendarlehen bietet ebenfalls konstante Raten, wenn dies bis zum Laufzeitende vertraglich vereinbart wird. In der Form eines Volltilgerdarlehens werden planungssicher Raten bis zur Schuldenfreiheit gezahlt. Vorteil dieser Möglichkeit: für vergleichsweise hohe Tilgungsanteile belohnen Banken ihre Kunden mit attraktiven Zinsabschlägen. Aber auch hierbei gilt es, Vergleiche anzustellen, denn die einmal vereinbarten konstanten Monatsraten müssen bis zur Entschuldung gezahlt werden. Die wirtschaftliche Leistungsfähigkeit des Darlehensnehmers muss somit gewährleistet sein, damit finanzielle Engpässe vermieden werden. Einige Geldgeber haben sich auf das erhöhte Sicherheitsbedürfnis ihrer Kunden eingestellt und bieten Sonderkündigungsrechte an, die jedoch mit einem Aufschlag versehen sind.
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