Kombi-Darlehen
Mit geschickter Finanzierungskombination eine Immobilie finanzieren
Mit einem Kombi-Darlehen unterschiedliche Konditionen vereinen
Wer eine aktuelle Niedrigzinsphase für die Finanzierung einer Immobilie nutzen will, kann mit Sondertilgungen den Weg in die schuldenfreie Immobilie enorm verkürzen. Das Kombi-Darlehen eröffnet dem Darlehensnehmer die Chance, von der Planungssicherheit eines herkömmlichen Hypothekendarlehens mit Festzinsgarantie und einem variablen Kreditanteil zu profitieren.
In der Regel verlangen Geldgeber für eine Sondertilgung einen Zinsaufschlag, oder setzen eine Obergrenze fest, wenn man zusätzlich tilgen will. Wer eine kostenfreie Sondertilgung innerhalb seiner Baufinanzierung nutzen will, um den Weg zur schuldenfreien Immobilie zu verkürzen, kann von einem Kombi-Darlehen Planungssicherheit wie auch flexible Konditionen erwarten. Mit dem Darlehensteil, der über das Annuitätendarlehen getilgt werden soll, kann sich der Darlehensnehmer mit einer langen Zinsbindung einen aktuell günstigen Bauzins sichern. Der andere Darlehensteil kann über ein variables Sondertilgungsdarlehen abgezahlt werden.
Zum Zinsanpassungstermin, also alle drei Monate, erhält der künftige Immobilienbesitzer die Option, das Baudarlehen ganz oder teilweise zurückzuzahlen. Einzahlungen, die über den Tilgungsplan hinaus geleistet werden, tragen dazu bei, schneller entschuldet zu sein und sparen an Zinskosten. Auf der Basis des Leitzinssatzes können niedrige Zinsen genutzt werden. Steigen die Zinsen wieder an, besteht die Chance, schnell zu reagieren. Der Kreditnehmer kann den variablen Anteil in ein Festzinsdarlehen umwandeln, um sich sicher vor dem Zinsanstieg zu schützen.
Risiken lassen sich mit Kombi-Darlehen reduzieren
In Zeiten einer Niedrigzinsphase, bieten die günstigen Konditionen die optimale Ausgangsposition für das klassische Kombi-Darlehen. Als wenig risikobehaftet gilt diese Finanzierungsvariante für Darlehensnehmer, die bereits frühzeitig wissen, dass sie zum Quartalsende hin einen Teil oder sogar die komplette Darlehenssumme tilgen wollen. Doch wo Chancen geboten werden, gibt es auch immer besondere Risiken. Die variablen Zinsen, die mit dem flexiblen Darlehensanteil vereinbart werden, bergen auch Planungsrisiken, denn die Entwicklung an den Kapitalmärkten ist nicht kalkulierbar.
Zieht beispielsweise der Markt plötzlich an, ist ein hoher Zinsanstieg die Folge. Die monatlichen Belastungen können dann enorm ansteigen und die wirtschaftliche Belastungsfähigkeit des Darlehensnehmers überfordern. Wer sich auch für den variablen Darlehensteil ein hohes Maß an Sicherheit wünscht, kann eine fest definierte Zinsobergrenze als zusätzlichen Sicherheitsfaktor in seine Baufinanzierung einbauen. Durch einen Cap ist der Darlehensnehmer vor einem unkontrollierten Zinsanstieg geschützt. Jedoch gilt, dass dieses erhöhte Sicherheitspotenzial auch seinen Preis hat. Wer sich für ein Cap-Darlehen entscheidet, muss meist mit einem kräftigen Zinsaufschlag rechnen und sich die Sicherheit teuer erkaufen.
Die Entscheidung, diese kombinierte Form des Baudarlehens zu nutzen, muss auch auf die individuelle wirtschaftliche Leistungsfähigkeit zugeschnitten sein, wenn man finanziell beweglich sein will. Dennoch bietet das Kombi-Darlehen Möglichkeiten, einerseits von der Planungssicherheit der Zinsbindung und andererseits von den Möglichkeiten der Flexibilität zu profitieren.
Finanzielle Beweglichkeit mit Sicherheiten ergänzen
Jeder sollte sich die Frage nach der Eignung einer solchen Finanzierungsvariante selber beantworten. Ob ein Kombi-Darlehen für die Finanzierung der eigenen vier Wände genutzt werden kann, hängt auch von den wirtschaftlichen Sicherheiten des Einzelnen ab. Derjenige, der ein festes Einkommen hat und in naher Zukunft mit Sondereinnahmen rechnen kann wie beispielsweise die Auszahlung einer Versicherung oder eine Erbschaft, sollte diese zusätzlichen Mittel in seine Baufinanzierung fließen lassen.
Ein Kombi-Darlehen bietet grundsätzlich die Option einer kostenfreien Sondertilgung, um den eigenen Schuldenabbau voranzutreiben. Die Entwicklung der Zinsen müssen jedoch im Auge behalten werden, und steigt der Bauzins an, muss man schnell reagieren, um sich vor einem finanziellen Ausfall zu schützen. Die kostenlose Sondertilgungsoption erweist sich spätestens zur Schuldenfreiheit als kostensparender Faktor.
Eine genaue Beobachtung des Kapitalmarktes sollte verpflichtend sein, wenn man sich dauerhaft vor einem Zinsanstieg und somit vor steigenden Kosten bei seiner Baufinanzierung schützen will. Diese Darlehensvariante eignet sich insbesondere für den Darlehensnehmer, der nicht nur über ein gesichertes Einkommen verfügt und bald mit höheren Einnahmen rechnen kann, sondern auch für denjenigen, der ein finanzielles Polster zur Verfügung hat, um im Falle eines Zinsanstiegs nicht in finanzielle Engpässe zu geraten.
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