Tipps zur BU-Versicherung
Worauf man beim Abschluss achten sollte
BU-Versicherung Tipp 1: Nur mit Dynamik
Die Berufsunfähigkeitsversicherung wird für einen langen Zeitraum abgeschlossen. Auf Sicht von 20 oder 30 Jahren sollte man daher dem Thema Inflation besondere Beachtung schenken. Bei einer Geldentwertung von 2 Prozent pro Jahr, bleiben nach 30 Jahren von 1.000 Euro nur noch 550 Euro übrig. Durch den Einschluss einer Dynamik wird der Geldwert der BU-Rente beibehalten.
Üblicherweise erhöhen sich der Beitrag und die versicherten Leistungen um einen vorab festgelegten Prozentsatz, der in der Regel zwischen drei und fünf Prozent liegt. Vorteil für Versicherte: Es erfolgt keine erneute Gesundheitsprüfung. Die BU-Rente wird auch bei inzwischen eingetretenen gesundheitlichen Verschlechterungen erhöht. Bis zu einem bestimmten Höchstalter existiert eine Nachversicherungsgarantie. Der Kunde kann bei bestimmten Ereignissen, z.B. Heirat, Geburt eines Kindes) die BU-Rente ohne Gesundheitsprüfung nach oben anpassen.
Inzwischen bieten zahlreiche Versicherer auch eine garantierte Dynamik im Leistungsfall an. In diesem Fall erhöht sich die ausgezahlte BU-Rente um einen vorab vereinbarten Satz. Ziel der Dynamik ist es, keine Versorgungslücke entstehen zu lassen.
Tipps zur BU-Versicherung: Die Beiträge
Jede BU-Versicherung ist mit einem Netto- und mit einem Bruttobeitrag ausgestattet. Die Bruttobeiträge stellen die Obergrenze des Versicherungsbeitrags dar, wenn das Unternehmen keine Überschüsse mehr erzielt. Der geringere Nettobeitrag ist die vom Kunden zu zahlende Versicherungsprämie. In den Nettobeiträgen sind also sämtliche Überschüsse des Versicherers enthalten.
Allerdings übernimmt das Unternehmen keine Garantie für diesen Zahlbeitrag. Je nach Überschusslage der Versicherung kann sich der Nettobeitrag erhöhen oder verringern. Interessenten sollten folgendes beachten: Wie hoch ist die Spanne zwischen Brutto- und Nettobeitrag? Wenn die Differenz außerordentlich hoch ist, ist der Spielraum für künftige Beitragserhöhungen deutlich größer. Zudem garantiert nicht jeder Versicherer die Bruttobeiträge für die gesamte Laufzeit. Ein günstiger Einstiegsbeitrag kann sich also im Nachhinein als billiges Lockangebot herausstellen.
Tipp 3 zur BU-Versicherung: Die Bedingungen
Bei der Berufsunfähigkeitsversicherung rangieren die Leistungen vor dem Preis. Eine preiswerte BU-Versicherung entpuppt sich im Leistungsfall oftmals als Versicherung mit Schwachstellen. Wer möchte schon bei langandauernder Arbeitsunfähigkeit auf seine BU-Rente verzichten? Daher gilt: Die Versicherungsbedingungen sollten auf Herz und Nieren geprüft werden, Dazu zählen z.B. folgende Formulierungen:
- Verzichtet der Versicherer auf ein befristetes Anerkenntnis?
- Wird bei der Nachprüfung der BU auch auf die abstrakte Verweisbarkeit verzichtet?
- Gilt der Versicherungsschutz weltweit?
- Wird auf die Arztanordnungsklausel verzichtet?
Aufgrund der umfangreichen und für den Laien schwer verständlichen Formulierungen zählt die BU-Versicherung zu den kompliziertesten Sparten. Aus diesem Grund empfehlen wir die kostenlose Beratung durch einen unabhängigen Experten. Über das Kontaktformular Berufsunfähigkeitsversicherung Vergleich können Sie einen Berater vor Ort anfordern.
Weitere Informationen
- Steuern auf die EM-Rente(vorheriger Artikel)
- Unisex-Tarife in BU-Versicherung(nächster Artikel)