Kosten der Berufsunfähigkeitsversicherung

Was kostet die Berufsunfähigkeitsabsicherung im Monat?

Die Kosten der Berufsunfähigkeitsversicherung lassen sich nicht pauschal ermitteln. Die Versicherungsprämie hängt von verschiedenen Faktoren ab. Neben dem Alter und Beruf spielen auch das Geschlecht, die versicherte Rente und der Gesundheitszustand eine wichtige Rolle.

Kosten für Berufsunfähigkeitsversicherung - Welche Faktoren zählen?

Bei der Beitragsberechnung für die Berufsunfähigkeitsversicherung müssen zahlreiche Faktoren berücksichtigt werden. In einem ersten Schritt erfolgt daher die Analyse des individuell zu versichernden Risikos. Dieses wird an Hand von sogenannten Berufsgruppen ermittelt. Akademische oder kaufmännische Berufe werden günstiger beurteilt als handwerkliche Berufe. Folglich sind die Kosten für die Berufsunfähigkeitsversicherung für günstigere Risikogruppen auch geringer. Zusätzlich wird die Prämie durch die persönlichen Risikomerkmale bestimmt. Hierzu zählen Alter, Geschlecht, Gesundheitszustand und die versicherte BU-Rente..

Auf der anderen Seite werden die Kosten eines Berufsunfähigkeitsvertrages durch die Leistungen des jeweiligen Tarifs bestimmt. Umfangreiche Absicherungen bei Arbeitsunfähigkeit mit besonders kundenfreundlichen Formulierungen sorgen für einen höheren Beitrag als Basisabsicherungen mit einem Grundschutz. Der Versicherer errechnet aus dem gewünschten Leistungsumfang sowie den individuellen Risikomerkmalen die monatliche Prämie. 

Generell liegen die Kosten einer BU-Versicherung deutlich über denen für eine Unfallversicherung. Das Risiko und die Versorgung im Leistungsfall sind nicht miteinander vergleichbar. Die Wahrscheinlichkeit des Eintritts einer Arbeitsunfähigkeit  ist wesentlich höher als der Eintritt eines Unfalls. Fast jeder vierte Erwerbstätige wird vor Erreichen des Rentenalters berufsunfähig, doch nur jeder vierte Fall von Berufsunfähigkeit beruht auf einem Unfall.

Berufsunfähigkeitsversicherung früh abschließen

Da das Alter und der Gesundheitszustand bei der Beitragsberechnung eine entscheidende Rolle spielen, sollte der Vertrag grundsätzlich so früh wie möglich abgeschlossen werden. Je geringer das Eintrittsalter ist, desto weniger muss für die Berufsunfähigkeitsrente gezahlt werden. Vor allem junge Menschen erhalten günstige Vertragskonditionen, weil sie in der Regel keine Vorerkrankungen oder gesundheitliche Beeinträchtigungen vorweisen. Viele Versicherer bieten daher spezielle Verträge für Schüler und Studenten an.

Da die Vertragsbedingungen komplex und für den Laien schwer zu überschauen sind, sollte ein unabhängiger Versicherungsexperte eingeschaltet werden. Der Experte ist ebenso dabei behilflich, den passenden Tarif zu finden. Denn die Berufsunfähigkeitsversicherung kann als eigenständiger Vertrag oder als Zusatzabsicherung im Rahmen einer Rürup-Rente oder betrieblichen Vorsorge abgeschlossen werden.

Gesundheitsfragen wahrheitsgemäß beantworten

Ein zentraler Bestandteil bei der Beantragung des Versicherungsschutzes sind die Gesundheitsangaben im Antrag. Grundsätzlich verlangen die Versicherer Angaben zu den ambulanten und stationären Behandlungen der letzten drei bis fünf Jahre sowie zu bereits bestehenden Vorerkrankungen (z.B. Heuschnupfen, Wirbelsäulenleiden). Sollte es zu einem Leistungsfall kommen, prüft der Versicherer erneut, ob die Gesundheitsfragen wahrheitsgemäß beantwortet wurden. Ergeben sich Unstimmigkeiten oder falsche Angaben, kann er von der Leistungspflicht zurücktreten. 

Daher muss bei der Antragstellung der Hinweis zur vorvertraglichen Anzeigepflichtverletzung vom Kunden unterzeichnet werden. Darin bescheinigt der Antragsteller, dass sämtliche Gesundheitsfragen wahrheitsgemäß und vollständig beantwortet wurden. Das Rücktrittsrecht des Versicherers ist in der Regel auf die ersten fünf Jahre nach Versicherungsbeginn beschränkt. Bei Vorsatz verlängert sich diese Frist auf zehn Jahre. Im eigenen Interesse sollte man daher die Gesundheitsangaben mit aller Sorgfalt bearbeiten.

Leistungsstarke Tarife führen zu höheren Kosten

Ausgezeichnete Versicherungsbedingungen haben ihren Preis. Mit anderen Worten: Wer sicher gehen will, dass die Versicherung im Leistungsfall auch die vereinbarte Rente zahlt, sollte ein wenig tiefer in die Tasche greifen und einen hochwertigen Vertrag abschließen. Zu erkennen sind leistungsstarke Tarife an dem Verzicht auf abstrakte Verweisung, umfangreiche Nachversicherungsoptionen, den Verzicht auf die Arztanordnungsklausel sowie der Absicherung bei weltweiten Aufenthalten. 

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