Finanztest für Berufsunfähigkeitsversicherung
Finanztest: Die Testsieger der BU-Versicherung
Die Suche nach einem leistungsstarken BU-Versicherer ist nicht so einfach, wie es auf den ersten Blick scheint. Nicht nur die Versicherungsprämie, sondern vor allem die Bedingungen und das Antragsverfahren sollten bei der Auswahl einbezogen werden. Finanztest fordert dazu von allen Anbietern für Modellkunden ein Angebot an. Jeder Versicherer sollte die günstigste Vertragskonstellation anbieten - egal ob als selbständige Versicherung (SBU) oder Zusatzversicherung (BUZ). Die Testsieger 2011 von Finanztest sind (mit Angabe der Gesamtnote):
- AachenMünchener: sehr gut,
- Generali: sehr gut,
- Hannoversche Leben: sehr gut,
- HanseMerkur: sehr gut,
- HUK24: sehr gut.
Das Gesamturteil ergibt sich aus den Teilnoten für Endalter/versicherbare Berufe, Anträge und Versicherungsbedingungen. Die Bedingungen fließen zu 70 Prozent in die Endnote ein, die Anträge zu 20 Prozent. Auf diese Weise ist sichergestellt, dass nur leistungsstarke Angebote weit oben in den Testergebnissen landen können.
Insgesamt schneiden 30 Angebote mit dem höchsten Qualitätsurteil "sehr gut" ab. Bei einem Blick auf das Teilkriterium "Bedingungen" fällt auf, dass nur ein Anbieter die Bestnote von 0,5 erhält, nämlich die Alte Leipziger. Dahinter tummeln sich mehrere Versicherer, die AachenMünchener, Hannoversche Leben, HUK24, HUK-Coburg, VHV und Ergo Direkt.
Testverfahren von Finanztest zur BU-Versicherung
Der wichtigste Bewertungsfaktor für das Urteil von Finanztest sind die Versicherungsbedingungen. Ein Siebtel der Note entfällt auf die Güte des Versicherungsschutzes. Jeder Interessent sollte beim BU-Abschluss darauf achten, dass bestimmte Mindestkriterien in jedem Fall erfüllt werden. Andernfalls besteht die Gefahr, im BU-Fall keine Leistungen zu erhalten. Der BU-Test 2011 von Finanztest berücksichtigt insgesamt acht verschiedene Kriterien, u.a. den Verzicht auf die abstrakte Verweisung, die weltweite Geltung und die Nachversicherungsgarantie. Der Verweisungsverzicht ist einer der zentralen Faktoren. Nur wenn ein Versicherer altersunabhängig darauf verzichtet, den Versicherten auf einen anderen Beruf als den ausgeübten zu verweisen, ist eine Spitzenbewertung des Angebots möglich. Zu beachten ist, dass es neben den untersuchten Merkmalen mindestens zehn weitere Gütekriterien für eine BU-Versicherung gibt. Unsere Vorsorgeexperten sind Ihnen bei der Auswahl eines geeigneten Tarifs gerne behilflich.
Nicht jeder, der eine BU-Versicherung abschließen möchte, erhält auch den gewünschten Versicherungsschutz. Häufig muss bei Vorerkrankungen oder bestimmten Hobbys ein Zuschlag gezahlt werden oder es kommt sogar zu einem Leistungsausschluss. Zudem gilt für Berufe mit einem höheren Risiko ein Höchstversicherungsalter. So können sich z. B. Lehrer je nach Anbieter nur bis zum 55. oder 60. Lebensjahr versichern. Ein Fünftel der Finanztest-Note entfallen daher auf die Antragsformulare. Hier wurde u.a. bewertet, auf welchen Zeitraum sich die Gesundheitsfragen beziehen und ob der Kunde verständlich darüber informiert wird, dass falsche Angaben im Antrag zum Verlust des BU-Schutzes führen können.
Die restlichen zehn Prozent der Note machen das Kriterium Endalter/versicherbare Berufe aus. Als Grundlage dienen die laut Statistischem Bundesamt 27 häufigsten Berufe. Dafür wurden die Faktoren Versicherungs- und Leistungsendalter untersucht. Das Versicherungsendalter ist das Datum, bis zu dem der BU-Fall eingetreten sein muss, dass der Versicherer die Rente zahlt. Das Leistungsendalter ist das maximale Alter, bis zu dem die BU-Rente gezahlt wird. Besser bewertet wurden die Angebote, bei denen keine Einschränkungen für bestimmte Berufsgruppen gelten.
Weitere Informationen
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