Baufinanzierung im Vergleich

Hypothekenzinsen von mehr als 50 Banken vergleichen

Durch die niedrigen Zinsen kann selbst fr Durchschnittsverdiener der Traum von der eigenen Immobilie Wirklichkeit werden. Doch die Finanzierung funktioniert nur, wenn die Raten auf Dauer bezahlbar sind. Sichern Sie sich die gnstigen Konditionen und starten einen aktuellen Vergleich zur Baufinanzierung. Worauf Sie achten sollten, verrt unser Ratgeber.

Warum ist ein Vergleich der Konditionen so wichtig?

Der Traum von der eigenen Wohnung oder dem eigenen Haus - fr viele Mieter stellen die eigenen vier Wnde einen Lebenstraum dar. Angesichts der Minizinsen fr Baukredite liegt monatliche Belastung mit Kreditraten und Nebenkosten kaum hher als die ortsbliche Miete. Wir zeigen Ihnen, wie Sie sich die gnstigen Zinskonditionen mglichst lange sichern und wie Sie schnell tilgen.

Da man mit einer Immobilienfinanzierung eine langfristige finanzielle Verpflichtung von 20 bis 30 Jahren eingeht, ist der Vergleich von Banken und Zinsen unerlsslich. Bereits kleine Unterschiede beim Zins knnen sich zu mehreren zehntausend Euro addieren. Doch man sollte nicht nur den Zins vergleichen. Oftmals machen Sondertilgung, Flexibilitt beim Kreditabruf und weitere Optionen den Unterschied aus.

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Zinskonditionen: Vergleich und Beratung anfordern

Gnstige Bauzinsen sorgen aktuell fr geringe monatliche Belastungen bei der Immobilienfinanzierung. Allerdings wird oftmals vergessen, dass die Tilgung, also der Schuldenabbau, das A und O einer Finanzierung sind. Denn sptestens nach Ablauf der Zinsfestschreibung (i.d.R. 10-15 Jahre) muss ein neuer Kreditvertrag abgeschlossen werden. Bei ungnstigen Konditionen, d.h. bei einem Zinsanstieg, erweist sich finanzielle Belastung schnell als zu hoch.

Damit das Projekt Eigenheimfinanzierung dauerhaft erfolgreich verluft, ermitteln unsere Finanzierungsexperten eine tragbare finanzielle Belastung - und zwar auch nach Ablauf der Zinsbindungsfrist. Gnstige Frderkredite fr Modernisierungen, wie KfW-Darlehen, oder die Umschuldung bereits bestehender Kredite sorgen fr eine sprbare Entlastung. Im Ergebnis besteht Ihre Finanzierung auf mehreren Bausteinen und Sie erhalten einen gnstigen Mischzins.

Der Baufinanzierungsvergleich beinhaltet:

  • ber 50 Banken im Vergleich
  • Tagesaktuelle Konditionen
  • Unabhngige Beratung
  • Anbieterunabhngig & neutral
  • Kostenlose Angebote

Baufinanzierung: Mindestens 20 Prozent Eigenkapital

Im Unterschied zu anderen Finanzierungen gibt es die Baufinanzierung oder die Wohnungsfinanzierung nicht von der Stange, sie muss immer individuell auf die persnlichen Bedrfnisse und die Mglichkeiten der Tilgung ausgerichtet sein. Sowohl die Baufinanzierung als auch die Wohnungsfinanzierung laufen ber einen langen Zeitraum, in manchen Fllen 25 Jahre und lnger, dementsprechend mssen auch Vernderungen in der Lebenssituation, wie der Arbeitsplatzverlust, lange Krankheit oder Nachwuchs bedacht und entsprechend bercksichtigt werden. Da kann ein Vergleich zur Baufinanzierung hilfreich sein.

Alle finanziellen Aspekte sind vor Beginn zu klren und abzuwgen dazu gehrt auch ein Kassensturz, um festzustellen, wie viel an Eigenkapital in die Baufinanzierung oder die Wohnungsfinanzierung eingebracht werden kann und wie hoch die monatliche Belastung berhaupt sein darf, ohne den bisherigen Lebensstandard zu stark einschrnken zu mssen. Die Auseinandersetzung mit den finanziellen Gegebenheiten und mit den Konditionen fr die Finanzierung und wie lange diese laufen soll, sind Dinge, die gut geplant werden mssen. Eine nach wie vor gltige Grundregel besagt, dass in eine solche Finanzierung mindestens 20 Prozent Eigenkapital, besser mehr, einflieen sollten. Das erleichtert dann auch die Verhandlungen um die Baufinanzierung oder Wohnungsfinanzierung und ermglicht bessere Konditionen. Die Zinsstze werden deutlich niedriger, wenn die Bauherren oder Immobilienkufer schon mit entsprechendem Eigenkapital aufwarten knnen.

Bei Recherchen im Internet findet der Interessierte unendlich viele Angebote von Baufinanzierern, doch sollten diese genau geprft werden, in der Regel geht es erstens um viel Geld und zweitens um eine langfristige Bindung an eine Bank, die wohl berlegt sein mchte. Ideal sind Baufinanzierungen oder Wohnungsfinanzierungen, bei denen der Darlehensnehmer die Chance hat, auch whrend des laufenden Darlehens Sondertilgungen vorzunehmen, ohne dabei hohe Vorschusszinsen zahlen zu mssen, die so genannten flexiblen Baufinanzierungen, die sich an die persnlichen Gegebenheiten anpassen lassen.

Bauherren, die ber ausreichend Eigenkapital verfgen, sollten nicht alles davon in die Finanzierung geben, es ist immer ratsam einen Teil an Barvermgen in Reserve zu haben, um unkalkulierbare Risiken abdecken zu knnen.

Bei niedrigen Zinsen lange Zinsbindung whlen

Ein weiterer sehr wichtiger Aspekt ist die Frage der Zinsbindung. In Zeiten niedriger Bauzinsen ist eine mglichst lange Zinsbindung vorteilhaft, weil die gnstigen Konditionen auf lange Zeit gesichert werden knnen. Wer in Hochzinsphasen eine Baufinanzierung oder Wohnungsfinanzierung abschliet, der ist hingegen mit einer Dauer der Zinsbindung besser beraten. Genau so wichtig sind die Fragen zur Art der Tilgung und der maximalen Ratenbelastung. Erfahrungsgem fhren hhere Raten zu einer schnelleren Entschuldung und sind mit weniger Zinskosten verbunden, aber sie bergen auch das Risiko, die Belastung irgendwann vielleicht nicht tragen zu knnen.

Im schlimmsten Fall kann das zur Zwangsversteigerung des Traumhauses oder der Traumwohnung fhren, die dann letztlich nur noch ein Albtraum sein knnen. All diese Fragen mssen Bercksichtigung finden, der finanzielle Spielraum sollte so gestaltet werden, dass fr mgliche Anschaffungen und andere wichtige Ausgaben gengend Geld vorhanden ist. Nicht selten gehen Huslebauer an die Grenzen ihrer Belastbarkeit und zerbrechen an den finanziellen Einschrnkungen, mit denen sie leben mssen, weil sie eine ungnstige Baufinanzierung abgeschlossen haben.

Alle, die sich mit dem Gedanken tragen, sich mithilfe einer Baufinanzierung oder Wohnungsfinanzierung Eigentum zu schaffen, sollten nicht an diese Sache herangehen, ohne das so wichtige Eigenkapital zu haben. Die Vollfinanzierungen sind nicht nur entsprechend teurer, sie bergen auch ein deutlich hheres Risiko, dabei darf nicht auer Acht gelassen werden, dass die Bank letzten Endes ihr Geld bekommen wird. Wenn solche Baufinanzierungen platzen, ist immer der Bauherr oder Wohnungskufer der Dumme. Wer kein eigenes Kapital hat, der muss seinen Wunsch besser zurckstellen und zuerst das notwenige Geld ansparen, das geht beispielsweise ber einen Bausparvertrag, der bei einer Bausparkasse abgeschlossen werden kann.

Insofern ist es sinnvoll, m Vorfeld einen entsprechenden Vergleich zur Baufinanzierung anzufordern, um finanziell solide durch die Finanzierungszeit zu gelangen.

Baufinanzierung Schnell in die eigene Immobilie

Die Baufinanzierung dient der finanziellen Untersttzung bei der Errichtung, dem Kauf und der Sanierung von Immobilien. Der Darlehensnehmer kann entweder die Immobilie selbst nutzen, sodass es sich um eine Eigennutzerfinanzierung handelt, oder er mchte die Immobilie mithilfe einer Kapitalanlegerfinanzierung zu Vermietungszwecken erwerben.

Als Kapital fr die Finanzierung von Immobilien dient Eigenkapital sowie auch Fremdkapital. Eigenkapital meint z.B. Bank- und Sparguthaben, whrend mit Fremdkapital u.a. Darlehen von Kreditinstituten wie Banken und Bausparkassen gemeint sind.

Die Baufinanzierung: Der beste Weg zu Haus oder Eigentumswohnung Schritt fr Schritt fhrt der Ratgeber durch die einzelnen Finanzierungsphasen von der ersten Bedarfsermittlung bis zum Vertragsabschluss.

Die fr die Baufinanzierung zur Verfgung gestellte Darlehenssumme wird blicherweise innerhalb bestimmter regelmig aufeinander folgender Zeitrume ratenweise inklusive Zinsen zurckgezahlt, was man als Annuittendarlehen bezeichnet.

Denkbar ist auch die Vereinbarung einer Tilgungsaussetzung. Der Darlehensnehmer zahlt hierbei nur die anfallenden Zinsen und die Tilgung fliet in ein Tilgungssurrogat, als das abgetretene Ansprche z.B. aus Rentenversicherungen dienen. Das Tilgungssurrogat wird mit dem vereinbarten Tilgungsanteil bespart und mit dem zeitlichen Ende der vereinbarten Darlehensrckzahlung zur vollstndigen oder teilweisen Rckfhrung des Darlehens verwendet.

Vor allem der private Darlehensnehmer ist mit Betrgen konfrontiert, die seine finanziellen Mglichkeiten weit bersteigen. Daher hat der Gesetzgeber diverse Verbraucherschutzvorschriften erlassen. So muss etwa der Darlehensnehmer vom Darlehensgeber ber sein Widerrufsrecht ausfhrlich belehrt werden und bei Zahlungsverzug des Darlehensnehmers darf die Bank erst kndigen, wenn der Rckstand mindestens 2,5 % der Darlehenssumme betrgt.

Todesfallschutz bei der Baufinanzierung

Ein Darlehensnehmer sollte seinen Kredit ausreichend gegen den Todesfall absichern. Idealerweise deckt die versicherte Leistung die Verpflichtungen aus dem Darlehen. Andernfalls knnen die Hinterbliebenen (Ehegatte, Kinder) die finanziellen Verpflichtungen aus der Baufinanzierung nicht tragen. Folgende Formen der Risikoabsicherung stehen zur Verfgung:

Wenn der Versicherte den Vertragsablauf erlebt, zahlt das Versicherungsunternehmen bei der Risikoversicherung keine Leistung aus. Bei den beiden letztgenannten Vertrgen erhlt der Versicherungsnehmer zum Vertragsablauf einen Kapitalbetrag im Erlebensfall.

Bei der Todesfallabsicherung werden die berschussanteile blicherweise verrechnet. Der Versicherte zahlt daher den um die berschsse verminderten Netto- oder Zahlbetrag fr den Risikoschutz.

Wer einen preisgnstigen Versicherungsschutz aufbauen mchte, kann dies fr relativ geringe Beitrge ber die Risikolebensversicherung tun.

Eine besondere Form der Risikoabsicherung stelle die Restschuldversicherung dar. Sie deckt etwa bei einem Kauf auf Raten genau die Summe ab, die der Kufer zum Zeitpunkt seines Todes noch schuldig ist. So garantiert sie, dass die Hinterbliebenen die Restschuld bezahlen knnen.

Chancen und Risiken der Baufinanzierung

Fr den Darlehensgeber bringt die Baufinanzierung das geringste Risiko eines Forderungsausfalls mit sich, denn die Darlehen sind mittels Grundschuld oder Hypothek abgesichert. Es besteht allenfalls die Gefahr, dass bei einer Sicherungsverwertung die noch offenstehende Darlehensverbindlichkeit mit dem Erls nicht komplett abgedeckt werden kann.

Fr den Darlehensnehmer gibt es eine Reihe von Risiken, die vor Abschluss eines Kreditvertrages zu bercksichtigen sind, denn die Rckzahlung erstreckt sich oftmals ber viele Jahre, die im Vorfeld kaum zu berblicken sind.
So kann es passieren, dass bei Familien, die sich ein Eigenheim finanzieren, der Hauptverdiener stirbt. In solchen Fllen kann der hinterbliebene Darlehensnehmer nur durch eine Risikolebensversicherung vor dem finanziellen Ruin bewahrt werden.

Problematisch ist zudem, dass im Hinblick auf die Zinshhe keine Sicherheit gegeben ist. Dies liegt daran, dass ein Groteil der Immobilienfinanzierer Zinsbindungen nur fr fnf bis zehn Jahre gewhrt. Die durchschnittliche Laufzeit einer Immobilienfinanzierung betrgt aber 25 Jahre und so ist mit einer regelmigen Zinsanpassung zu rechnen. Dies kann Vor- und Nachteil zugleich sein, da der Baufinanzierungszins sowohl steigen als auch sinken kann.

Allerdings bringt die klassische Baufinanzierung auch einen entscheidenden Vorteil gegenber der Alternative des Bausparvertrages mit sich. Bei der ersten Variante wird die Darlehenssumme sofort ausgezahlt, whrend der Darlehensauszahlung bei der zweiten eine lange Zeit des Sparens vorausgeht.

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Zusammenfassung Baufinanzierung

Zu Beginn war die Baufinanzierung allein Aufgabe der Banken und Bausparkassen. Ende der 70er Jahre kamen dann aber diverse andere Darlehensvermittler wie Versicherungsmakler und Finanzvertriebe hinzu. Vor allem die Vermittlung ber das Internet hat seit Ende der 90er Jahre stark zugenommen.

Fr die Volkswirtschaft hat die Baufinanzierung eine groe Bedeutung, denn sie wirkt sich mittelbar auf die Baubranche und die Wertentwicklung bei Immobilien aus.

Die Rckzahlung der Darlehenssumme kann auf vielfltige Art und Weise vereinbart werden. Der Klassiker ist dabei das sogenannte Annuittendarlehen. In gleichbleibenden Monatsraten, die sich aus einem Tilgungs- und Zinsanteil zusammensetzen, wird der Kredit zurckgezahlt. Fr viele Menschen bedeutet die eigene Immobilie die grte Anschaffung ihres Lebens. Aber erst ein Darlehen macht diese Anschaffung mglich. Dabei kann die Immobilie dem eigenen Wohnen dienen, weshalb es sich dann um eine Eigennutzerfinanzierung handelt. Oder es liegt eine Kapitalanlegerfinanzierung vor, weil der Darlehensnehmer die Immobilie vermieten mchte.

Wegen der vielfltigen Risiken, die mit der Baufinanzierung einhergehen, sollten sich knftige Immobilienerwerber sehr gut beraten lassen und gegen die grten Risiken vernnftig absichern. Fr die Verbraucher, die aufgrund ihrer finanziellen Mittel und fehlender Erfahrungen in der Immobilienbranche besonders schutzbedrftig sind, hat der Gesetzgeber eine Reihe von Schutzvorschriften erlassen.