Planung zur richtigen Baufinanzierung

Das Eigenheim ist aber nicht für jeden die bessere Alternative zur Mietwohnung. Den Vorteilen stehen auch eine ganze Reihe von Nachteilen gegenüber. Daher sollten Sie sich vor der Entscheidung mit den Vor- und Nachteilen konkret auseinandersetzen.

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Eigenheim: Kaufen oder Mieten

Viele gehen zunächst von der Überlegung aus, dass sie die monatlichen Mietzahlungen lieber in die eigene Immobilie investieren würden, statt sie jeden Monat dem Vermieter zu überweisen. Aber diese Rechnung geht jedoch so gut wie nie auf.

In den ersten Jahren müssen Eigentümer deutlich mehr zahlen als ihre bisherige Miete. Im Laufe der Jahre aber ist die Immobilie abzüglich der Restschuld mehr wert als die Ersparnisse durch das Mietwohnen.

Für den Vergleich zwischen Kaufen oder Mieten muss der Ertrag aus dem Eigentum mit dem Ertrag von anderweitigen Geldanlagen gegenübergestellt werden.

  • tatsächlichen Mietersparnis,
  • der Wertsteigerung der Immobilie, 
  • der Nutzung der Eigenheimzulage und  
  • von Steuervorteilen.

Die richtige Immobilie

Neben der grundsätzlichen Frage, ob die Immobilie in die persönliche Lebensplanung passt, spielt der Standort für das Eigenheim eine wesentliche Rolle. Außerdem sollte die Wahl zwischen Neubau oder Gebrauchtimmobilie bzw. Haus oder Wohnung nicht nur eine Frage des Preises sein.

Um Risiken rechtzeitig erkennen und vermeiden zu können, sollten Sie alle Schwachstellen vor dem Vertragsabschluss prüfen, z.B. beim Grundstück die möglichen Altlasten oder bei der Eigentumswohnung die Betriebskosten und die Eigentümergemeinschaft.

Kostenübersicht

Die Finanzierung einer Immobilie muss Spielraum lassen für das eigene Leben. Die Kalkulation darf nicht zu knapp gerechnet sein. Ermitteln Sie daher Ihre finanzielle Belastbarkeit zunächst einmal selbst. Neben dem Kauf- bzw. Baupreis müssen Sie insbesondere die Nebenkosten genau bestimmen.

Beim Bau sind

  • Grundstückskosten,
  • Gebäudekosten und
  • Finanzierungskosten zu ermitteln.

Beim Kauf einer Immobilie müssen Sie

  • Grunderwerbssteuer,
  • Notarkosten,
  • Grundbuchkosten,
  • Maklerprovision,
  • Erschließungskosten und
  • Kosten für Modernisierung und Instandsetzung berücksichtigen.

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Finanzierungsplan zur Baufinanzierung

Vor einer Entscheidung bei der Baufinanzierung sollten Sie sich umfassend informieren und beraten lassen. Insbesondere der Finanzierungsplan muss detailliert und langfristig angelegt sein.

Eine optimale Baufinanzierung kombiniert Bankkredite mit der staatlichen Förderung mit bereits bestehenden Bauspar- oder Versicherungsverträgen.

Bei den wichtigsten Finanzierungsbausteinen unterscheidet man nach dem Anbieter: Bank, Bausparkasse oder Versicherung.

Finanzierungsplan im Detail

  • Annuitätendarlehen
    Langfristiges Bankdarlehen. Während der Zinsbindung bleiben die Zahlungsraten aus Zins und Tilgung gleich.
  • Bausparen
    Kombinierter Spar- und Darlehensvertrag. Mit der Ansparung eines Mindestguthaben (30- 50% der Bausparsumme) erwirbt der Bausparer einen Anspruch auf ein günstiges Darlehen.
  • Bausparsofortfinanzierung
    Kombination aus Bausparen und tilgungsfreiem Darlehen. Bis zur Zuteilung des Bausparvertrags wird die Bausparsumme durch eine Bank oder Bausparkasse finanziert.
  • Fondsdarlehen
    Tilgungsfreies Darlehen, das am Ende der Laufzeit mit den Erträgen aus einem Fondssparplan oder einer fondsgebundenen Lebensversicherung zurückgezahlt werden soll.
  • Kombikredit mit Kapitallebensversicherung
    Kombination aus tilgungsfreiem Darlehen und bestehender Kapitallebensversicherung (Abschluss vor 2005). Tilgung am Ende der Versicherungslaufzeit mit Auszahlung der Versicherungssumme.
  • KfW-Darlehen
    Darlehen der bundeseigenen KfW-Förderbank für den Bau und Kauf von Eigenheimen.

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